Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Ипотечное кредитование в решении жилищной проблемы в Российской Федерации.

irina_krut2020 1175 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 71 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 12.03.2020
Целью дипломной работы является изучение сущности ипотечного кредитования в решении жилищной проблемы в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи: - рассмотреть понятие, сущность, виды и принципы ипотечного кредитования в деятельности банка; - установить правовые основы ипотечного кредитования; - проанализировать особенности российского ипотечного рынка, а также ипотечное кредитование в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»; - рассмотреть проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития; - предложить рекомендации по усовершенствованию системы ипотечного кредитования в современных условиях. Поставленные задачи обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. В введении отражены актуальность выбранной темы, определены цель и задачи дипломной работы, выделен объект и предмет исследования, методы исследования, использованные в ходе написания работы. В первой главе дипломной работы рассмотрены теоретические аспекты жилищного ипотечного кредитования. Во второй главе проведен анализ текущего состояния ипотечного рынка в России, а также приведена общая характеристика объекта исследования, выявлены особенности ипотечного кредитования в ПАО «Московский кредитный банк». В третьей главе дипломной работы описаны основные проблемы и перспективы развития российского ипотечного рынка, описаны основные методы совершенствования системы ипотечного кредитования в современных условиях. В заключении обобщается изученный материал, формулируются основные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Объектом дипломной работы является ипотечное кредитование в коммерческом банке (на примере ПАО «Московский кредитный банк»). Предмет – рынок ипотечных кредитов в Российской Федерации. Практическая значимость работы заключается в определении состояния ипотечного кредитования в современной России и решение проблем, возникающих в процессе его развития. В данной работе были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, абстрагирование, аналитический и графический метод, синтез и обобщение. Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в периодической печати и Интернет-ресурсах.
Введение

Развитие ипотечного рынка является важной и актуальной задачей на пути дальнейшего реформирования экономики и создания, отвечающего современным требованиям рынка с соответствующей структурой и институциональными составляющими. При этом развитие ипотечного рынка поможет решить экономические проблемы активизации и эффективного использования финансовых ресурсов, а также решить социальные задачи по привлечению различных социальных слоёв населения для удовлетворения своих потребностей, через механизм финансового рынка. Ипотечное кредитование ведёт к благоприятному социальному развитию, выступает одним из мощных регуляторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны, т. к. при росте спроса на ипотечный продукт произойдёт рост новостроек, это оживит некоторые отрасли промышленности, увеличит объёмы производство и даст возможность его модернизировать. На мой взгляд, развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье. Ипотечное кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития государства, так как, таким способом обеспечивается предложение жилья населению и снижается спрос на жилую недвижимость. Одной из главных проблем ипотечного жилищного кредитования в условиях экономических санкций в России является сложность привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного жилищного кредитования. В настоящее время жилищный вопрос и механизм ипотечного кредитования очень актуальны. Это одна из наиболее острых и значимых социально-экономических проблем в России. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, все они в той или иной степени не довольны жилищными условиями, вместе с тем, жилье - неотъемлемая часть жизни, одна из главных социальных потребностей, реализация которой даёт людям возможность достойного проживания. Таким образом, ипотека приобретает все большее значение и важным вопросом становится оценка потенциала ипотечного кредитования. Рассматривая с точки зрения банков, можно сделать вывод, что это довольно привлекательный метод размещения средств. Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. А также, по таким кредитам существует достаточно высокая процентная ставка. Ипотека является хорошим способом для развития бизнеса. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.
Содержание

Введение………………………………………………….………………………...…………3 Глава I. Понятие и содержание жилищного ипотечного кредитования в рыночной экономике………………………………………….…………………………..……..………6 1.1.Сущность ипотечного кредитования и его роль в развитии экономики……………………………………………………………..……………..…..…....6 1.2. Основные принципы ипотечного кредитования……………………..…………..……12 1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в России………………………………………………………………………………...………18 Глава II. Особенности ипотечного кредитования в коммерческих банках……………………………………………………………………………...…..…….25 2.1. Текущее состояние ипотечного рынка в России……….…..……………………....….31 2.2. Общая характеристика деятельности ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК ………… ………………… ……………… …………………………………………… .…...36 2.3. Оценка организации жилищного ипотечного кредитования в ПАO «МОСКОВСКИЙ БАНК» ………………………………………………………………………………..…...…40 Глава III. Направления совершенствования ипотечного кредитования в решении жилищной проблемы………………………………………………………….....………...58 3.1. Проблемы российского ипотечного рынка …………………….……….…………….58 3.2. Потенциал российского ипотечного рынка …………………………………………...53 3.3. Методы совершенствование системы ипотечного кредитования в современных условиях………………………………………………………………………………..…….56 Заключение…………………………………………………………………………….........61 Библиографический список………………………………………………….…………..….63 Приложения …………..……………………………………………………..........................67
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. закон Российской Федерации от 31 июля 1998 N 146-ФЗ (ред. от 28 марта 2017) // Консультант Плюс: справочная правовая система. 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.01.2017 г.) «О банках и банковской деятельности»; 3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; 4. Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.12.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017); 5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях»; 6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016); 7. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в редакции от 27 июля 2006 г.) 8. Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года: распоряжение Правительства РФ от 8 ноября 2014 г. № 2242-р. 9. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c. 10. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c. 11. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2016. - 360 c. 12. Батырова Д. С. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России / Д. С. Батырова, С. П. Сазонов // Актуальные вопросы экономических наук. - 2016. - № 53. - С.110–114. 13. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 20–25.? 14. Булатова А. И., Гайнитдинова В. И. Современное состояние ипотечного кредитования в России [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. Науч. Конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). - Чита: Издательство Молодой ученый, 2014. - С. 44-46. 15. Варгузина М.С., Болдырев В.Н. Ипотечный кредит: перспективы развития в РФ // Территория науки. - № 1 / 2016. – с. 173 – 181. 16. Волкова, А.А. Укрепление институциональных основ механизма расширения ипотечного кредитования в Российской Федерации с учётом мотивации заемщиков // Вопр. экономики и права. - 2014. - № 40. - С. 39-44. 17. Городнова, Н.В. Направления и меры государственной поддержки системы ипотечного кредитования // Финансы и кредит. -2015. - № 29. - С. 2-8. 18. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой учёный. - 2017. - № 2. - С. 34-36. 19. Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России // Молодой учёный. - 2016. - № 7. - С. 27-33. 20. Демичева А.С. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в?России на?конец 2016?года//?— 2017?— №?5?— с.26-28 21. Евдокимова, С.С. Тенденции и перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования [Текст] / С.С. Евдокимова // Банк. услуги. - 2016. - № 3. - С. 30-38. 22. Заборовская, А.Е. Тенденции развития ипотечного кредитования в России / А.Е. Заборовская // Финансовая аналитика: проблемы и решения.- 2014. – №19. - С. 29-34. 23. Капитонова М. В. Социальное значение и перспективы развития ипотечного кредитования [Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. Науч. Конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С. 62-64. 24. Коростелева Т.С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан [Текст] / Т.С. Коростелева, А.В. Кириллов // Финансы и кредит. - 2015. - № 9. - С. 53-62. 25. Коротаева Н.В., Радюкова Я.Ю., Черкашнев Р.Ю. Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования: тенденции развития // Социально-экономические явления и процессы. - № 10 / том 10 / 2015. – с. 70 – 76. 26. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. - № 5 (45). – С.36 -41. 27. Кузьмина М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития // Молодой учёный. - 2017. - №1. - С. 209-212. 28. Куликов, А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы [Текст] / А.Г. Куликов, В.С. Янин // Деньги и кредит. - 2015. - № 12. - С. 24-31. 29. Куликов, А.Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья [Текст] / А.Г. Куликов, В.С. Янин // Деньги и кредит. - 2015. - № 3. - С. 9-15. 30. Лебедко К. А. Рынок ипотечного кредитования в России // Молодой учёный. — 2014. — №18. — С. 388-392. 31. Логинов, М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития [Текст] / М.П. Логинов, О.Н. Логинова // Деньги и кредит. - 2015. - № 3. - С. 44-48. 32. Мандрон В. В., Селемина К. С. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Молодой учёный. — 2017. — №6. — С. 266-271. 33. Мелешенкова А.Н. Особенности развития ипотечного кредитования на современном этапе // Синергия. - № 6 / 2016. – с. 98 – 106. 34. Моисеев В.А. Ипотечное жилищное кредитование в РФ: понятие, тенденции, проблемы и пути решения / В.А. Моисеев // Региональная экономика: теория и практика. – 2014. - №1 (238). - С. 39-51. 35. Надеева Н. А., Вычужина Е. В. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. Науч. Конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). - Уфа: Лето, 2014. - С. 12-15. 36. Никонец О. Е., Слюсаренко Д. В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2016. – Т. 11. – С. 201–205. 37. Попцова В.А. Ипотечное кредитование в России // Политика, экономика и инновации. - № 2 / 2016. – с. 1 – 6. 38. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой учёный. — 2015. — №11. — С. 952-955. 39. Склярова, Э.В. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России / Э.В. Склерова, А.И. Лиман // Экономические науки. -2016. - №1. – С. 81-86. 40. Тесленко И. Б. Ипотека как источник финансирования инвестиций в жилищное строительство / И. Б. Тесленко, Н. А. Королева // Актуальные вопросы экономических наук. — 2016. — № 54. — С.68–73. 41. Шульга Н. М. Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ // Вопросы экономики и управления. — 2015. — №1. — С. 17-20. 42. Яншина О. В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования // Социально-экономические явления и процессы. - № 5-6 / 2014. – С. 272 - 274. 43. Ахмадов М.А. Совершенствование системы ипотечного кредитования в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(51). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(51).pdf (дата обращения: 25.05.2019). 44. Захарова, Е.С. Развитие рынка ипотечного кредитования в России [Электронный ресурс] / Е.С. Захарова // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XXVII междунар. студ. науч.-практ. конф. – 2015. - № 12(27). – Режим доступа: http://sibac.info/archive/economy/12(27).pdf (дата обращения: 19.04.2019). 45. Количество кредитных организаций — участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования // Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=3-1 (дата обращения: 19.04.2017). 46. Официальный сайт ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.mkb.ru 47. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Отрывок из работы

Глава I. Понятие и содержание жилищного ипотечного кредитования в рыночной экономике. 1.1. Сущность ипотечного кредитования и его роль в развитии экономики. Ипотека является наиболее распространённым видом финансовых операций в развитых странах. В ней участвует большая часть населения страны и вложения средств в ипотечное кредитование строительства жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам. Ипотечный кредит – это одна из форм деятельности финансовых учреждений, предусматривающая выдачу долгосрочной ссуды, под залог недвижимого имущества. Само понятие ипотека означает публичный залог, который гарантирует возвращение средств кредитору. В настоящее время в странах СНГ наиболее распространённым видом ипотечного кредитования является приобретение жилья физическими лицами. При этом, в качестве залога может выступать как само приобретаемое имущество, так и другое имущество, находящееся в собственности покупателя и не имеющее других обременений. Данный вид кредитования, наряду с потребительским и бизнес-кредитованием, является одним из важнейших и основополагающих факторов, имеющих положительное влияние на экономику. К положительным аспектам этой услуги можно отнести стимулирование строительной отрасли в сфере постройки нового жилья, предоставления людям, которые не могут разовым платежом приобрести необходимый объект, возможности производить оплату в течении длительного срока, стимулирование получателей кредита к активной экономической деятельности с целью его погашения и развитие банковской системы страны [14, c. 45]. Ипотечное кредитование считается относительно низко рискованной банковской операцией. Большая часть рисков при ипотечном кредитовании перекладывается на плечи заёмщика и инвестора. Современная ипотека представляет собой уникальный процесс, сочетающий одновременно несколько факторов [23, c. 63]: - социальную стабильность; - долгосрочное и малорисковое размещение средств; - перспективность рынка - возможность выстраивать долгосрочные отношения банка с клиентом (по сути, именно данный вид кредитования даёт банку возможность «получить клиента на всю жизнь»). Для наиболее полного понимания сущности ипотечного кредитования рассмотрим его предмет, объект, субъекты. В соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 по договору об ипотеке в соответствие с ч. 1 ст. 130 Гражданского кодекса РФ может быть заложено следующее недвижимое имущество [6]: 1) земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств в соответствии с законом, а также части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешённого использования (ст.63 № 102-ФЗ); 2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; 3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; 4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; 5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты (ст.5 № 102-ФЗ). Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Субъектами рынка ипотечных кредитов выступают [6]: 1) система финансово-правового регулирования, которая определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создаёт необходимые условия для организаций целостной системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды (как источники средств), рынок закладных и других связанных с ними финансовых инструментов; 2) заёмщики (залогодатели) – физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заёмщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог; 3) кредиторы – банки (кредитные организации), а также иные юридические лица, предоставляющие заёмщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты; 4) инвесторы – это физические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды; 5) компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка (продавцы жилья, оценщики, риэлтерские фирмы, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними, судебные органы, нотариальные конторы, страховые компании, операторы вторичного рынка). Объектами же ипотечного жилищного кредитования на современном этапе могут быть: жилая недвижимость на первичном рынке жилья, строительство и реконструкция жилья, жилая недвижимость на вторичном рынке жилья. Система ипотечного кредитования включает два направления: 1) непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению; 2) продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования. Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым направлением – финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью, позволяют получать долгосрочный и стабильный доход. Таким образом, первичный рынок определяется взаимодействием заёмщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты. Цепочка банк — посредник — инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Ипотека в России выполняет следующие функции: 1)является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства; 2)обеспечивает возврат заёмных средств; 3)стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; 4)формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. Различают следующие виды ипотечного кредита: 1. Аннуитетный ипотечный кредит. Подразумевает разделение всей суммы на равные части. Залогодатель осуществляет ипотечный взнос каждый месяц в течение оговорённого срока. В их состав входит фиксированная часть тела кредита, то есть суммы, предоставленной клиенту и фиксированная сумма подорожания кредита, то есть процентная ставка. 2. Дифференцированный ипотечный кредит. Как правило, данный способ предполагает ипотечные кредиты банков с переменной процентной ставкой. То есть, если ситуация на финансовым рынке каким-либо образом подвергается изменению, следовательно и процентная ставка будет меняться. Таким образом при оплате фиксированным является только тело кредита, а сумма «процентов», каждый месяц уменьшается. У каждой из этих методик есть положительные и отрицательные стороны, которые должны рассматриваться в каждом конкретном случае. [24, c. 54] Основными особенностями, характерными для ипотечных кредитов, является длительный срок погашения (наиболее распространённый от 15-ти до 30-ти лет) и более низкие процентные ставки, по сравнению с потребительским кредитованием и другими видами. Зачастую в ипотечных договорах предусмотрены более мягкие условия, такие как сроки внесения первого платежа или предоставление «кредитных каникул», нежели в других кредитных продуктов. При этом сама процедура получения подобного кредита является значительно более сложной, в силу того, что суммы кредитования имеют достаточно высокий уровень и риски должны быть сведены к минимуму. Во время проверки клиента на предмет предоставления права на ипотечное кредитование, банк проверяет множество различных факторов, таких как подтверждённые доходы, кредитные истории в других финансовых учреждениях, судимости, наличие других непогашенных задолженностей, а так же стоимость и количество другого имущества клиента. Ещё одним обязательным условием ипотечного кредитования является обязательное страхование объекта ипотеки, таким образом, банк обеспечивает безопасность вложенных средств на случай гибели залогового объекта. Статус объекта, находящегося в ипотеке становится специфическим. При том, что недвижимость находится в собственности получателя, его права ограничены. Он не имеет права отчуждать ее любым способом без согласия кредитора. В случае завещания подобной недвижимости, с учетом того, что наследство является целостным и неразделимым понятием, наследники получают не только часть или весь объект, но и его обязательства. Современные ипотечные кредиты можно разделить на группы по различным параметрам: - по объекту, находящемуся в залоге (коммерческая недвижимость, земельные участки, жилые объекты и их части, а так же морские и воздушные суда); - по кредитующему субъекту (банковское и небанковское); - по виду заёмщика (физические лица, юридические лица и физические лица-сотрудники кредитующего учреждения). Рассмотрим факторы, влияющие на решение заёмщика и сумму кредита. При подаче заявки на получение ипотечного кредита, каждое финансовое учреждение проводит комплекс проверочных мероприятий по установлению платёжеспособности своего потенциального клиента. Практика показывает, что в банках стран СНГ эта процедура становится все более глобальной и эффективной. Зачастую, банки предлагают заёмщику самостоятельно оплатить часть стоимости интересующего объекта, что уже является одним из весомых доказательств того, что у клиента имеются определённые денежные средства. Дальнейшими факторами, влияющими на решение и размер суммы, являются размер доказанного постоянного дохода, возраст заёмщика, его кредитная история и кредитная нагрузка на данный момент, наличие имущества, срок кредитования, а так же стоимость и ликвидность приобретаемого объекта недвижимости. Большинство финансовых учреждений не принимают положительное решение в том случае, если платёж по кредиту превышает 30 – 40 процентов от ежемесячного дохода, с учётом вычета суммы других налоговых отчислений, средств на содержание семьи и другого имущества. Банки оставляют за собой право изменять процентные ставки в случае резкого изменения других экономических факторов, таких, к примеру, как инфляция. В Российском законодательстве чётко прописан весь процесс выдачи и условия погашения ипотеки, но, несмотря на это, кредитные организации вправе выдвигать собственные требования к заёмщикам. Прежде, чем подписывать договор ипотечного кредитования, заёмщику необходимо полностью ознакомиться со всеми условиями, попросить сотрудника предоставить платёжный график, выяснить, какие комиссии и штрафные санкции взимаются при несвоевременной внесении ежемесячного платежа, также уточнить вопрос о возможном досрочном погашении (в некоторых банках стоит мораторий на досрочное закрытие задолженности или за это взымается дополнительная комиссия) Итак, для получения ипотечного кредита должны быть соблюдены все вышеописанные условия ипотеки и пройдены следующие этапы: - Предварительный этап. Сбор всех необходимых документов заёмщика и объекта недвижимости, на который берётся кредит. - Принятие банком решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита – банк оценивает свои риски, учитывает платёжеспособность и благонадёжность клиента. - Заключение договора ипотеки. - Погашение кредита. Несмотря на большое разнообразие ипотечных программ, все их виды можно свести к основным принципам. - Валютой ипотечного кредита может выступать российский рубль, доллар или евро – по желанию клиента. Валюта погашения кредита должна в обязательном порядке соответствовать валюте кредита. - Существует первичный и вторичный рынки жилья. Первичный рынок – это новостройки, вторичный – это квартиры, которые уже были в собственности. Условия ипотеки могут различаться в зависимости от типа рынка, на котором вы хотите приобрести недвижимость. - Процентные ставки по ипотечному кредитованию в зависимости от банка и вида кредита могут колебаться от 9% до 16% годовых в российских рублях, и от 10% до 20% в долларах. Процентная ставка будет напрямую зависеть от срока кредитования, чем больше, тем больше срок. - Средние суммы выдаваемых кредитов под залог приобретаемой недвижимости могут колебаться от 10% до 100% от стоимости жилья. Существуют программы без первоначального взноса и с первоначальным взносом. - Сроки ипотечного кредитования могут варьироваться от одного года и в среднем вплоть до 30 лет. Клиент выбирает сам тот период кредитования, который ему подходит. Также срок кредита зависит от реальной платёжеспособности заёмщика. - Погашение кредита осуществляется каждый месяц, по графику, рассчитанному банком. - Залогом ипотечного кредитования является приобретаемый объект. - При оформлении ипотечного договора обязательным условием является страхование жизни заёмщика, страхование от потери трудоспособности, страхование объекта ипотеки. Страхование осуществляется ежегодно, в течение всего срока погашения данного кредита. Расходы на оформление страховки несёт заёмщик. Сумма страховки входит в тело кредита и также оплачивается заёмщиком. - Обязательным условием для получения кредита является платёжеспособность заёмщика, которая рассчитывается исходя из предоставленной им справки об официальных доходах за последние 6 месяцев(2-НДФЛ). Далее определим роль ипотечного кредитования в развитии экономики. Ипотека влияет на преодоление экономического кризиса двумя путями: - развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведёт к приостановке спада производства в строительном комплексе, сельском хозяйстве и других отраслях. Это связано с развитием рынка жилья (вообще недвижимости) и фермерского хозяйства; - развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной напряжённости в обществе, которая, как правило, сопровождает экономический кризис. Таким образом, ипотечный кредит – один из самых сложных и ответственных сфер кредитования. Заёмщику следует крайне внимательно подойти к выбору наиболее подходящей ему ипотечной кредитной программы. При выборе нужно учитывать не только размер процентных стаок, но и размер требуемого первоначального взноса, максимально возможный срок кредитования, сумму всех дополнительных расходов по кредиту. 1.2. Основные принципы ипотечного кредитования Ипотека является наиболее привлекательной для банков разновидностью обеспечения кредита, поскольку в качестве предмета залога выступает недвижимое имущество. Экономическое содержание ипотеки и ипотечного кредита наиболее чётко проявляется в процессе ипотечного кредитования, целью развития которого является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой - стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. В приложении 1 представлены Топ -20 банков лидирующие по объёму выданных ипотечных кредитов в 2018году. Объем ипотечного рынка по итогам 2018 года достигнет рекордных значений на фоне низких ставок, стабильных цен на жилье и либерализации требований банков к первоначальному взносу. Однако влияние факторов, поддерживающих рынок, исчерпывается, и в 2019 году выдачи ипотеки снизятся впервые за три года. 2018 год выдался крайне удачным для ипотечных банков: только по итогам первого полугодия объем предоставленных кредитов увеличился на 69% против всего 16% годом ранее, достигнув исторического максимума в 1,3 трлн рублей. На этом фоне существенно подрос и ипотечный портфель, достигнув 5,8 трлн рублей. В результате ипотека продолжает стабильно лидировать по темпам прироста среди других сегментов розничного кредитования. Ипотечное жилищное кредитование как процесс базируется на совокупности принципов, которые, обеспечивают сохранение ссуженной стоимости и ее возврат кредитору, а также образуют методологическую основу функционирования ипотечного жилищного кредитования. В этой связи, основываясь на вышеизложенном, представляется необходимым сформулировать основные принципы ипотечного жилищного кредитования (таблица 1). Таблица 1 - Основные принципы ипотечного жилищного кредитования Принцип Характеристика Целевой характер кредита Ипотечное жилищное кредитование предполагает строго целевую направленность использования полученных кредитных средств - исключительно на цели приобретения жилья или его строительство. При ипотечном жилищном кредитовании полученные заёмщиком кредитные средства напрямую переводятся продавцу квартиры Срочность кредита Особую значимость указанный принцип приобретает ввиду долгосрочного характера ипотечного жилищного кредитования. Нарушение условия срочности возврата кредита оказывает дестабилизирующее влияние на работу банка вследствие возникновения диспропорции в привлечении и размещении денежных средств по срокам Платность кредита Выражает обязанность заёмщика по возврату не только кредитных средств, полученных от банка в полном объёме, но и оплаты права использования данных средств. При этом, экономическая сущность "платы за кредит" заключается в том, что определённая доля дохода заёмщика перераспределяется в пользу предоставившего ипотечный кредит банка Обеспеченность кредита Ипотечное жилищное кредитование предусматривает гарантированное обеспечение защиты имущественных интересов кредитора, в случаях возможного невозврата заёмщиком полученных от кредитора средств, в виде залога жилья. Такой вид залога при долгосрочном характере ипотечного жилищного кредитования является достаточно приемлемым ввиду невысоких рисков потери стоимости предмета залога и его потребительских свойств В ипотечном кредитовании выделяются два направления деятельности кредитора: 1)Предоставление ипотечных жилищных кредитов населению, направление реализуется, главным образом, банковскими структурами, которые одновременно выступают инициаторами рефинансирования ипотечных кредитов посредством их уступки на вторичный рынок; 2) Продажа ипотечных кредитов на вторичном рынке, для обеспечения привлечения финансовых ресурсов на цели кредитования (рефинансирование). Реализуется данное направление финансовыми организациями и фондами, приобретающими ипотечные активы банков, обеспеченные залогом недвижимого имущества и, впоследствии, выпускающими на их основе ценные бумаги (облигации) от своего имени. Так как указанные ценные бумаги обеспечены недвижимым имуществом они являются достаточно ликвидным инструментом, позволяющим получать постоянный и стабильный доход [29, c. 12]. Ипотечное жилищное кредитование, выступая в роли финансово - кредитного института, имеет практическую значимость: ? для заёмщика, заключающуюся в возможности привлечения необходимых долгосрочных денежных средств в целях приобретения жилья; ? для кредитора - в обеспечении стабильной работой и доходами в течение длительного периода времени, а также гарантией возврата кредита; ? для государства - в инвестировании сектора строительства жилья и других смежных с ним отраслей, а также решении многих социальных проблем. Вместе с тем необходимо отметить, что в настоящее время в связи с нестабильностью ситуации на мировом финансовом рынке, даже государствам со стабильной экономикой и устоявшейся системой ипотечного кредитования все сложнее регулировать процессы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования и противостоять периодически возникающим кризисным всплескам. В данной связи, представляется необходимым сформулировать и обобщить совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования и позволяющих учитывать их в развитии национальной ипотечной системы. Внешние факторы обусловлены развитием мировых связей и финансовой глобализации. В этих условиях усиливаются приток иностранного капитала на национальные рынки, что безусловно оказывает влияние на развитие кредитного рынка в целом и ипотечного жилищного кредитования в частности [40, c. 71]: - экспансия иностранных банков повышает доступ на мировые финансовые рынки крупнейших российских банков, ориентирующихся в значительной степени на зарубежные источники фондирования в развитии ипотечного жилищного кредитования; - дочерние структуры иностранных банков приносят новые для национальных банков передовые банковские технологии, повышения качества обслуживания клиентов и современные банковские продукты, в наибольшей степени отвечающие запросам клиентов, в том числе и в сфере ипотечного кредитования; - присутствие иностранных банков ведёт к росту конкуренции на рынке банковских услуг, что ставит перед отечественными банками задачи качественного развития и приводит к поиску способов оптимизации затрат, к совершенствованию риск-менеджмента, формированию гибкой тарифной политики. Внутренние факторы их характер обусловлены ситуацией внутри страны или в условиях одного банка. В настоящее время ипотечное кредитование в России активно развивается. Растут объемы предоставляемых ипотечных кредитов, увеличивается число банков, занимающихся ипотечным кредитованием. Происходит увеличение видов ипотечных продуктов в соответствии с потребностями клиентов. Вместе с тем вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается очень низким. Развитие ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как: ? Недостаточность "длинных дешевых денег" и неразвитость системы рефинансирования ипотечных кредитов; В целях развития ипотеки в России необходимо найти новые источники "длинных денег" и выработать новые пути рефинансирования ипотечных кредитов. Таким источником "длинных денег" могут стать накопительные вклады, не подлежащие досрочному закрытию, что помогло бы гражданину накопить деньги на первоначальный взнос для приобретения квартиры, а затем получить у банка кредит по ставке, согласованной при открытии счета. Наиболее перспективным механизмом привлечения кредитных "длинных" ресурсов должны стать ипотечные ценные бумаги .Преобразовав кредитные обязательства заемщиков в ипотечные облигации, их можно будет продать сторонним инвесторам, выручив деньги на выдачу новых кредитов ? Несовершенство законодательной базы и судебных процедур; Существенное значение будет иметь практика рассмотрения судебными органами дел по заложенному недвижимому имуществу. В данном вопросе должна быть заявлена жесткая позиция судебной власти в отношении неплательщиков. В целях защиты прав банков следует внести изменения в соответствующие законодательные акты. Следует в законодательном порядке закрепить: - получение денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, залогодержателем (банком) по договорам долевого участия граждан; - необходимость государственной регистрации договоров залога по договорам участия в долевом строительстве, прошедшим государственную регистрацию в органах Федеральной регистрационной службы. ? Высокий уровень риска при ипотечном кредитовании; Для снижения уровня риска при ипотечном кредитовании необходимо проводить тщательный анализ кредитной заявки заемщика, его платежеспособности. Страхование жизни заемщика и имущества также позволит повысить надежность ипотечных кредитов и снизить риск ликвидности. ? Высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей; ? Низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан; ? Низкие темпы жилищного строительства; ? Высокая стоимость жилья Государственная политика направлена на стимулирования предложения, призвана увеличивать количество доступного жилья, для отдельных категорий граждан ( первостепенно, с низким доходом) меры принимаемые в условиях повышения привлекательности предложений на рынке ипотечного кредитования, эффективны в том случае, когда рынок жилищного строительства не реагирует на растущий спрос граждан на недорогое жилье, такие как: -налоговые льготы для застройщиков; -субсидирование издержек ( траты на регистрацию и прочие непроизводственные расходы, связанных с жилищным строительством); -предоставление денежных средств на льготных условиях (на кредитование); -система страхования кредитных рисков или предоставление гарантий ; -формирование земельных участков, уже оборудованных инженерно-техническими коммуникациями; Решение жилищной проблемы является важнейшей частью государственной политики большинства как экономически развитых, так и развивающихся стран. В тех странах, где значительная часть населения проживает в условиях ниже стандартного уровня, эта цель становится приоритетной.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg