Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ПРАВО И ЮРИСПРУДЕНЦИЯ

Договор личного страхования.

irina_krut2020 1500 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 60 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 11.03.2020
Объектом дипломной работы выступают обязательственные отношения, складывающиеся в сфере личного страхования. Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие договор личного страхования, а также практика их применения. Целью дипломной работы является правовой анализ договора личного страхования. Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи: – рассмотреть понятие, признаки, существенные условия, форму договора личного страхования; 1Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. – определить субъектов отношений, возникающих из договора личного страхования; – обозначить права, обязанности и ответственность сторон договора личного страхования; – проанализировать основные виды договора личного страхования, такие как договор страхования жизни, договор страхования от несчастных случаев, договор обязательного и добровольного медицинского страхования; – провести анализ судебной практики по теме дипломной работы; – представить методическую разработку занятия по теме дипломного исследования. Теоретическую основу исследования составили труды российских ученых, посвященные различным аспектам рассматриваемого института: В.С. Белых, М.И. Брагинского, А.М. Дягилева, М.А. Крошкина, И.А. Михайловой, В.И. Серебровского, Ю. Фогельсона, А.И. Худякова, С.А. Шевченко. Методологической основой исследования являются такие методы как системный, аналитический, классификационный, формально-логический и собственно-правовой. Нормативной основой дипломной работы послужили Конституция Российской Федерации 1 (далее – Конституция РФ), ГК РФ, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2 (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Структура работы определена содержанием и состоит из введения, двух взаимосвязанных глав, шести параграфов, анализа правоприменительной практики, методической разработки, заключения, списка использованных источников.
Введение

В настоящем современном правовом обществе с каждым годом все больше и больше получает развитие гражданско-правовой договор личного страхования. На сегодняшний день практически каждый гражданин Российской Федерации сталкивался с данным договором в той или иной степени. Так, например, при получении кредита, оформлении жилищной ипотеки одним из условий с 2010 года является личное страхование. При заключении гражданско-правового договора о туристической поездке вообще неотъемлемой частью договора является заключение договора личного страхования. С 2015 года обязательным является заключения договора личного страхования при оформлении полиса ОСАГО в ряде страховых компаний. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье, но стоит отметить, что в Российской Федерации личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно, но при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко. Одна из основных проблем Российской Федерации в развитии договора личного страхования, состоит в том, что, во-первых, россияне не доверяют страховым компаниям. Причиной такого положения дел является несовершенство гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Во-вторых, нынешнее нестабильное экономическое положение страны отражается на страховании, а именно страховые взносы несоразмерно велики и не соответствуют доходу граждан, что говорит о неплатежеспособном спросе. Гражданский кодекс Российской Федерации 1 (далее – ГК РФ) устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу имущественных убытков. Формально ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением. Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития договора личного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование указанного договора.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 6 1.1. Понятие и основные признаки договора личного страхования 6 1.2. Субъекты и объекты договора личного страхования 13 1.3. Условия, определяющие права и обязанности сторон договора личного страхования 18 2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 27 2.1. Договор страхования жизни 27 2.2. Договор страхование от несчастных случаев 34 2.3. Договор обязательного и добровольного медицинского страхования 39 АНАЛИЗ ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНОЙ ПРАКТИКИ. 44 МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА 50 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 59
Список литературы

1. Конституция Российской Федерaции (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993) (в ред. от 21.07.2014) // Российская газета. 1993. 25 дек. 2. Гражданский кодекс Российской Федерaции (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 29.12.2017) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301. 3. Гражданский кодекс Российской Федерaции (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 05.12.2017) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. 4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерaции от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Российская газета. 1999. 05 мая. 5. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерaции» (в ред. от 31.12.2017) // Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029. 6. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерaции» (в ред. от 18.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 2001. № 51. Ст. 4831. 7. Федеральный закон от 09 июля 1999 № 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерaции» (в ред. от 18.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 1999. № 28. Ст. 3493. 8. Федеральный закон от 23 мая 2016г. № 146-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерaции «Об организации страхового дела в Российской Федерaции» и отдельные законодательные акты Российской Федерaции» (в ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 2016. № 22. Ст. 3094. 9. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерaции » (в ред. от 28.12.2016) // Собрание законодательства РФ. 2010. № 49. Ст. 6422. 10. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерaции» (в ред. от 31.12.2017) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56. 11. Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 01.05.2017) // Собрание законодательства РФ. 1996. 12. № 3. Ст. 140. 13. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здoровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерaции, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно- исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерaции» (в ред. от 06.03.2016) // Собрание законодательства РФ. 1998. № 13. Ст. 1474. 14. Территориальная программа государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи в Свердловской области на 2018 год и на плановый период 2016 и 2020 годов (Утв. Постановлением Правительства Свердловской области от 25 декабря 2015 г. № 1207-ПП // Областная газета. 2014. № 126 (1236). С. 9. 15. Абрамов В.Ю. Личное страхование: теория и практика // Государство и право. 2017. № 7. С. 203-206. 16. Архипов В.Н. Условия договора личного страхования // Вестник Уфимского финансового университета. 2016. № 8. С. 21-23. 17. Ахметова А.Т. Развитие страхования жизни в Российской Федерaции // 18. Молодой ученый. 2016. № 7. С. 457-459. 19. Белых В.С. Общие положения о договoре личного страхования // Страховое право. 2013. № 3. С. 136-141. 20. Бруцкий М.Н. Правовое регулирование и практика применения договора личного страхования // Кадровик. 2017. № 13. С. 72. 21. Бугаева Т.С. Страхование жизни и здoровья, как виды договоров личного страхования // Вестник Архангельского ГУ. 2016. № 3. С. 314. 22. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2013. 240 с. 23. Быкова Н.В. Проблемы определения договора страхования в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 13-20. 24. Беспалов Ю.Ф. Договорное право: Учебное пособие. М.: Кнорус, 2015. 25. 168 с. 26. Васильева А.В., Драгун М. Правовое регулирование договоров страхования: правовой аспект // Федеральный судья. 2015. № 3. С. 221-225. 27. Гинодман Е.Н. Договор страхования от несчастных случаев // Государство и право. 2017. № 10. С. 223-227. 28. Дягилев А.М. Предмет и виды договора личного страхования в Российской Федерaции // Современное право. 2017. № 11. С. 307-310. 29. Дятлов И.А. Социальная защита работника: жизнь, здоровье, деловая репутация. М.: Высшее образование, 2015. 398 с. 30. Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 156- 165. 31. Егорова А. Страхование в Российской Федерaции // Российский статистический ежегодник. 2017. С. 156-162. 32. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учебное пособие. М.: Академия, 2014. 345 с. 33. Жарикова К. Проблемы применения договора личного страхования // 34. Современные проблемы в гражданском праве. 2017. № 8 (25). С. 48. 35. Игнатьев И.В. Определение и признаки договора страхования // Право. 36. 2014. № 10. С. 761-765.
Отрывок из работы

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 1.1. Понятие и основные признаки договора личного страхования Гражданское законодательство не раскрывает понятия договора личного страхования. Из научных источников следует, что основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон1. Вместе с тем практика осуществления личного страхования носит именно договорный характер. В научной литературе можно встретить несколько точек зрения относительно понятия договора. По мнению И.А. Михайловой: «под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, и само договорное обязательство, и документ, в котором закреплен факт установления обязательственного правоотношения»2. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Данное определение является общим для всех видов гражданско-правовых договоров. Вместе с тем любой конкретный договор имеет свои особенности, признаки, которые, как правило, находят отражение в его определении. Глава 48 ГК РФ «Страхование» не раскрывает общего понятия договора страхования, закрепляя при этом отдельно определение договора имущественного и личного страхования, но также не раскрывает их понятия. 1Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М., 2016. С. 271. 2Михайлова И.А. Особенности договора страхования: правовой аспект // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 9. Однако, как отмечает Н.Н. Косаренко современному российскому законодательству знакомо единое определение договора страхования. В частности, из смысла ст. 15 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции »1 определяет договор страхования как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки2. Таким образом, стоит отметить, что определение договора личного страхования заложено в ст. 934 ГК РФ, регламентирующей договор личного страхования, следовательно, под договором личного страхования определяется соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Но имеются и противоположные мнения, так В.С. Белых под личным страхованием рассматривает не соглашение, регламентированное диспозициями ГК РФ, а отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет 1Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56. 2Косаренко Н.Н. Конституционно-правовое обеспечение договора личного страхования // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2014. № 13. С. 214. денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)1. А.И. Худяков отмечает, что мнение В.С. Белых будет считаться более правильным с теоретической точки зрения, а с практической стороны современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств, следовательно, страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего соглашения (договора). Договор личного страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений2. С указанным мнением стоит согласиться, поскольку договор, как отмечает Ю.Ф. Беспалов, выступает как основание возникновения страхового обязательства, является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов3. Другой современный представитель в области страхового права М.А. Крошкин в своем анализе не раскрывает определения договора личного страхования, но тем не менее, раскрывает основные признаки, характеризующие страхование как самостоятельную гражданско-правовую сделку4. Н.В. Быкова отмечает, что для раскрытия понятия страхового договора вполне достаточно дать его правовую характеристику: 1) Договор личного страхования – это правоотношение, устанавливаемое между участниками данного отношения по поводу реализации страховой услуги на основе действующих норм гражданского, в 1Белых В.С. Общие положения о договoре личного страхования // Страховое право. 2013. № 3. С. 138. 2Худяков А.И. Правовая природа договора личного страхования и его особенности // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2015. № 39. С. 201. 3Беспалов Ю.Ф. Договорное право: Учебное пособие. М., 2015. С. 39. 4Крошкин М.А. Проблемы понятия договора страхования в Гражданском праве Российской Федерации // Символ науки. 2016. № 3. С. 108. том числе страхового законодательства, а любое правоотношение, в свою очередь, является юридическим фактом; 2) Договор личного страхования является возмездной сделкой, согласно которой страхователь получает от страховщика страховую услугу за вознаграждение, то есть за плату; 3) По общему правилу договор личного страхования является реальным, так как согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса1. На основании выше изложенного стоит обратить внимание на то, что приведенная норма ГК РФ является диспозитивной, поскольку вступление договора страхования в силу может быть обусловлено двумя обстоятельствами: либо с момента достижения сторонами соглашения о его заключении, либо с момента уплаты страховой премии. Тем не менее, несмотря на диспозитивность ст. 957 ГК РФ, представляется, что договор личного страхования по его сущности следует отнести к реальному договору. В.Ю. Абрамов отмечает, что страховая деятельность – это предпринимательская деятельность, а, следовательно, отношения между предпринимателями и потребителями строятся исключительно на договорной основе, т.е. оно должно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четко сбалансированы2. Главным отличием договора личного страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг. М.А. Крошкин в своем анализе по сравнению договора личного страхования с договором имущественного страхования отмечает, что договор личного страхования регулируется ГК РФ без выделения его отдельных 1Быкова Н.В. Проблемы определения договора страхования в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2016. № 2. С. 17. 2Абрамов В.Ю. Личное страхование: теория и практика // Государство и право. 2017. № 7. С. 204. видов и, по его мнению, это безусловно не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же имеются1. Обращаясь к ч. 1 ст. 927 ГК РФ можно установить, что договор личного страхования является публичным договором. Публичный характер договора А.П. Лебедев объясняет тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым2. Однако стоит отметить одну из ведущих проблем касаемо волеизъявления, уже не первый год складывается такая ситуация, что многие страховые компании, причем достаточно крупные и потому надежные, отказывают своим клиентам в оформлении страхового полиса ОСАГО без заключения дополнительного договора страхования жизни и здоровья. При этом все прекрасно понимают, что понуждение к заключению договора недопустимо и явно противоречит и основным принципам гражданского законодательства, и даже положениям Конституции РФ. Основной целью правого регулирования договора личного страхования является обеспечение защиты частных интересов. Указанную позицию отмечает Е.С. Макарова, которая пишет: «ведущей и принципиально законодательно урегулированной должна быть идея уважения человеческой личности и служение гражданского законодательства 1Крошкин М.А. Актуальные проблемы применения договора личного страхования // Символ науки. 2015. № 4. С. 155-159. 2Лебедев А.П. Понятие и сущность договоров страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2015. № 1. С. 37. ее интересам. Все нормы гражданского права обязаны служить личности, человеку, гражданину России»1. А.М. Дягилев в своем анализе отмечает, что для достижения защиты частных интересов необходимо урегулирование обеспечения финансовой устойчивости страховщика, что на сегодняшний день имеет пробел и зачастую ведет к нарушению прав граждан2. Законодатель в ст. 927 ГК РФ устанавливает, что договор личного страхования является публичным договором. Следовательно, в данном договoре имеется публичный интерес. Л. В. Щенникова справедливо отмечает: «идея публичного порядка чрезвычайно важна, она должна красной нитью пронизывать содержание норм гражданского законодательства.»3. Таким образом, рассматривая конструкцию договора личного страхования как доказательство и проявление единства частных и публичных интересов, необходимо также создать механизм, обеспечивающий специальное равенство сторон договора. Как отмечает А.И. Маринин основу правового регулирования договора личного страхования составляет система включающая: 1) обеспечение защиты частных интересов; 2) обеспечение финансовой устойчивости страховщика; 3) обеспечение специального равенства сторон договора4. Вышеуказанные цели правого регулирования договора личного страхования, достигаются с помощью следующих принципов: 1) принцип защиты слабой стороны договора; 1Макарова Е.С. Особенности правового регулирования страхования в Российской Федерации: правовой аспект, анализ с зарубежной практикой // Молодой ученый. 2017. № 8. С. 223. 2Дягилев А.М. Предмет и виды договора личного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2017. № 11. С. 309. 3Щенникова Л.В. Цели гражданско-правового регулирования // Общество и право. 2016. № 3 (35). С. 136. 4Маринин А.И. Правовые интересы личного страхования, нормы и судебная практика // Государство и право. 2016. № 6. С. 281. 2) принцип добросовестности. С.А. Шевченко отмечает, что договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования1. Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договoре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером выше приведенного мнения, может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее. Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора. Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договoре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора2. Так на основании выше изложенного можно указать на наличие следующих особенностей договора личного страхования: 1Шевченко С.А. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании // Вестник Томского государственного университета. 2017. № 6. С. 67. 2Краснова О.А. Особенности заключения договора личного страхования // Инновационная наука. 2015. № 11. С. 81. – появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо; – специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья); – предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки, и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон; – возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал; – на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица, к примеру, на органы государственной власти. Указанные особенности проявляются также и в вопросах, рассматриваемых ниже. 1.2. Субъекты и объекты договора личного страхования Субъектный состав договора определен законодателем достаточно определенно. Основными участниками договора личного страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. В качестве одной из особенности договора личного страхования Е. Дыбко отмечает: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)»1. Но стоит отметить, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события. Но в комментариях к указанной норме И.В. Игнатьев указывает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только 1Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 156-165. гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем1. К слову сказать, особенность субъектного состава заключается в том, что застрахованным лицом по договору личного страхования может выступать только гражданин, при этом он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Но стоит отметить, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, из нормы ч. 2 ст. 934 ГК РФ следует, что при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. А.А. Левичев выразил свою точку зрения по этому поводу: «если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники»2. Указанная точка зрения не противоречит нормам ст. 934 ГК РФ, но при этом важно помнить, что замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика в соответствие с ч. 2 ст. 955 ГК РФ. Но, из нормы ст. 956 ГК РФ следует, что замена выгодоприобретателя возможна только с согласия застрахованного лица. 1Игнатьев И.В. Понятие и признаки договора страхования // Право. 2014. № 10. С. 764. 2Левичев А.А. Особенности договорного права в Российском законодательстве // Государство и право. 2014. № 8. С. 412. Вместе с тем И.Е. Пятова отмечает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону1. Из анализа Е. Дыбко, следует, что объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события2. Но необходимо отметить, что в ГК РФ нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании. Таким образом, целесообразно было бы дополнить ст. 934 ГК РФ указанием на названные выше объекты страховых отношений. Вместе с тем, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации » в статье 4 приведен исчерпывающий перечень застрахованных интересов и устанавливаются объекты личного страхования: 1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); 2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); 3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, 1Пятова И.Е. Теоретические основы заключения договора личного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2017. № 3. С. 175. 2Дыбко Е. Научно-практический комментарий к главе 48 «Страхование» ГК РФ // Юридическая и правовая работа в страховании. 2016. № 3. С. 158. требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование). А.В. Васильева А.В и М. Драгун отмечают, что объекты, указанные в частях 1 – 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерaции », относятся к личному страхованию, остальные объекты указанные в данной статье относятся к имущественному страхованию, не смотря на то, что в п. 2 ч. 6 ст. 4 указано, что риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерaции или Российской Федерaции 1. Также Ю.А. Терехович отмечает, что законодатель четко запретил страхование интересов, имеющих противоправный характер, например, убытков от участия в играх, лотереях, расходов, к которым гражданин непосредственно принуждается только для того, чтобы освободить заложников. Нормы страхования, которые содержатся в подзаконных актах, не должны противопоставляться нормам ГК РФ, так прописано в общем правиле2. Несмотря на мнение Ю.А. Терехович есть и исключения, таковы, например, нормы о специальных видах страхования, отраженные в ст. 970 ГК РФ: 1) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков 2) морское страхование; 3) медицинское страхование; 4) страхование банковских вкладов; 1Васильева А.В., Драгун М. Правовое регулирование договоров страхования: правовой аспект // Федеральный судья. 2015. № 3. С. 221. 2Терехович Ю.А. Особенности гражданско-правового регулирования договора личного страхования // Адвокат. 2017. № 2. С. 57. 5) страхование пенсий. Подобное мнение выражает, в частности, Ю.Б. Фогельсон, отмечая: «существует специальное правовое регулирование страховой деятельности1. Особенности специальных видов страхования, в том числе, личного, предопределили не только особенность субъектного состава, но и условия, определяющие права и обязанного данных субъектов. 1.3. Условия, определяющие права и обязанности сторон договора личного страхования Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. Рассматривая условия договора личного страхования, Н.А. Панкратова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами2. О.А. Краснова отмечает, что условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенными, по ее мнению, в соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; 1Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография. М., 2016. С. 335. 2Панкратова Н.А. Особенности заключения договора личного страхования // Гражданское право. 2015. № 8. С. 354. в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение1. Продолжая мысль О.А. Красновой, стоит отметить, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер. Имеет место еще точка зрения С.А. Семеновой, которая считает: «понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес»2. Так, нет единого мнения о понятии предмета договора. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договoре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию»3.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Право и юриспруденция, 61 страница
1525 руб.
Дипломная работа, Право и юриспруденция, 61 страница
1525 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg