Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Теoретические аспекты организации ипотечного кредитoвания.

irina_krut2019 1225 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 49 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 21.02.2020
Целью бакалаврской работы является изучение системы ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России»). Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи: 1) Определить экономическую сущность и рассмотреть особенности организации ипотечного кредитования в России. 2) Провести анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России. 3) Дать организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк» России. 4) Провести анализ организации ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России». 5) Выявить проблемы и определить перспективы развития ипотечного кредитования в России. 6) Разработать направления совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» России. Объектом исследования является ПАО «Сбербанк» России, предметом - организация ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России». Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка. В первой главе рассматриваются основные понятия и сущность, история развития и схемы ипотечного жилищного кредитования в России. Во второй главе приводится экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России», как субъекта ипотечного жилищного кредитования, проведена оценка и анализ ипотечного кредитования, а также выявлены основные проблемы. В третьей главе рассмотрены пути совершенствования ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России». В заключении даны краткие выводы о проделанной работе.
Введение

Актуальность темы бакалаврской работы обусловлена тем, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Данный вопрос возможно разрешить основываясь на политике системы ипотечного жилищного кредитования. Учитывая проблемы развития ипотечного рынка в нашей стране политика кредитных организаций в первую очередь сосредотачивает внимание на поиске новых альтернативных источников, внедрению инновационно-инвестиционных инструментов, а также обновлению производственного потенциала и интенсификации на данной основе экономики России. Наращивание инвестиционных определяющих экономического роста, в число которых входит ипотечное кредитование — есть основная составляющая роста ВВП, образования дополнительных рабочих мест, конкурентоспособных производств, развития малого и среднего бизнеса, а также увеличению благосостояния граждан. Несмотря на высокие темпы развития ипотечного жилищного кредитования, доля в ВВП России остается на прежнем уровне согласно приведенным общедоступным данным и существенно отстает от аналогичных показателей в странах с развитой рыночной экономикой, которая в свою очередь обусловлена низким уровнем развития фондового рынка, определяющая которого лежит в обеспечении адекватного формирования финансовых ресурсов в банковской системе. Основываясь на статистике 10 % населения РФ на сегодняшний день имеют в собственности жилую площадь, квадратная площадь которой превышает 18 квадратных метров на одного человека. На основании этой статистики приобрести недвижимость на личные накопления денежных средств имеет возможность 1 % населения. Данные показатели ясно определяют неудовлетворительное положение с жильем складывающейся в РФ на сегодняшний день. Во внимании жилой фонд который с каждым годом стареет и поддерживается благодаря капитальному ремонту, различного рода реконструкции, которые требуют дополнительных государственных вложений. Проблематика темы бакалаврской работы заключается в том, что медленное развитие ипотечного кредитования в РФ по сравнению европейскими странами часто связывают с высокой процентной ставкой, низкой заработной платой, высокими ценами на жилье, долгим сроком выплаты ипотеки. Все это не позволяет значительной части населения страны воспользоваться программой ипотечного кредитования из-за невысоких доходов, нестабильной ситуации в стране.
Содержание

ГЛАВА 1. ТЕOРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТOВАНИЯ 8 1.1 Ипoтечнoе жилищнoе кредитoвание: эконoмическая сущнoсть, oсoбеннoсти oрганизации и финансирования 8 1.2 Состояния рынка ипотечного кредитования в России 14 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО « СБЕРБАНК РОССИИ» 23 2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 23 2.2. Анализ ипотечного жилищного кредитования как составляющей кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» и оценке его эффективности 26 ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 32 3.1. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России 32 3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 37 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 45 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 47
Список литературы

1) Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) «О банках и банковской деятельности»//СПС Консультант Плюс. 2) Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2018) //СПС Консультант Плюс. 3) Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «Об ипотечных ценных бумагах»//СПС Консультант Плюс. 4) Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»: постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 // Список изменяющих документов (в ред. Постановлений Правительства РФ от 17.07.2015 N 720, от 07.12.2015 N 1331, от 24.11.2016 N 1231, от 10.02.2017 N 172) »//СПС Консультант Плюс. 5) Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 N 2242-р (ред. от 10.02.2017) «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года» »//СПС Консультант Плюс. 6) Афанасьева А. Н. Экономические аспекты ипотечного кредитования жилищного строительства // Вестник экономики, права и социологии. — 2015. — № 3. — С.17–19 7) Абрамова М.А. Денежно-кредитная и финансовая системы: Учебное пособие - М.: Кнорус, 20140. 8) Артемкина, Е. В. Развитие ипотечного жилищного кредитования с государственной поддержкой в условиях возникновения угроз финансово-экономических кризисов / // Бизнес в законе. - 2015 - № 1 - С. 250 - 254 9) Батырова Д.С. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Актуальные вопросы экономических наук. – 2016 – № 53, с.113. 10) Баронин, С. А. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учебное пособие - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. 11) Гулько А. А., Колесникова И. В. // Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России / Молодой ученый. – 2016 – №7. – С. 827-833 12) Денис Шевчук - Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты), Жанр: Юриспруденция, год 2016 13) Ионов А.С. Тенденции ипотечного кредитования (на примере ПАО «Сбербанк России») // Сборник научных трудов по материалам XXXIХ Международной научно-практической студенческой конференции «НИРС – первая ступень в науку». Часть II. – Ярославль: Изд-во ФГБОУ ВО Ярославская ГСХА, 2016. 14) Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ//Банковские услуги, 2014, №3, - с. 14 – 18. 15) Куликов А. Г. Ипотека и жилищный вопрос в России/ А.Г. Куликов//Деньги и кредит. - 2014.-347 с. 16) Куликова Л.И. Учет операций по ипотеке в коммерческих организациях / Л.И. Куликова, А.В. Ивановская - М.: Издательство: Проспект, 2016. 17) Кузьмина М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере ПАО «Сбербанк России» // Молодой ученый. – 2017 – № 1, с.210. 18) Куликова, Л. И., Ивановская А. В. Учет операций по ипотеке в коммерческих организациях / / Монография. - Изд: Проспект. – 2016 – 535 с. 19) Кривошапова С. В ., Непрокина М. И. / Роль и значение ипотечного кредитования в социальной политике Российской Федерации / / Вектор науки ТГУ: Экономика и управление. – 2016 – №2 (25) – С. 50-55 20) Литвинова, С. А. Ипотечное кредитование: учебное пособие /– Изд.: «Директ-медиа». – 2015. 21) Матраева, Л. В. Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров /– Изд.: «Дашков и К». – 2015. 22) Саблин, М. Т. Ипотека. Как получить и как погасить кредит / М. Т. Саблин. - Москва: URSS: ЛИБРОКОМ, 2016. 23) Сребник Б.В. Финансовые рынки: профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг: Учебное пособие / Б. В. Сребник, Т. Б. Вилкова; Финуниверситет. - М.: ИНФРА-М, 2015. 24) Синчугов Б.К. Модели ипотечного кредитования: отечественный и зарубежный опыт– 2016 – № 2, с.301 25) Тесленко И. Б. Ипотека как источник финансирования инвестиций в жилищное строительство / И. Б. Тесленко, Н. А. Королева // Актуальные вопросы экономических наук. — 2016. — № 54. — С.68–73. 26) Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2015г.. 27) Romanenko, M.G. Analysis and optimization of business processes [Электронный ресурс]: course of lectures / M.G. Romanenko. – Электрон. Текстовые данные. – Ставрополь: Северо-Кавказский федеральный университет, 2016. – 153 c. – 2227-8397. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/66011.html 28) Локтюшина, Е.А. IntroductionintoBusiness [Электронный ресурс] / Е.А. Локтюшина. – Электрон.текстовые данные. – Саратов: Вузовское образование, 2016. – 166 c. – 2227-8397. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/38927.html 29) Единый институт развития в жилищной сфере АИЖК. [Электронный ресурс] URL:_http://дом.рф (дата обращения: 08.03.2018) 30) Ипотека в ПАО «Сбербанке России»: процентная ставка на 2017 год. Статья. [Электронный ресурс] URL: https://kreditipo.ru/ipoteka-v-sberbanke- procentnaya-stavka-na-2017-god/ 31) Ипотечный портфель ПАО «Сбербанка России» // Группа ПАО «Сбербанк России». Пресс-Пресс-релизы. [Электронный ресурс] URL:_http://www.sberbank.com/ru/news-and- media/press releases/article?newsID=bac83c52-f28d-4b74-8cec-pe=NEWS (дата обращения: 05.03.2018) 32) Ипотечные кредиты // Группа ПАО «Сбербанк России». Частным клиентам. Ипотечные кредиты. [Электронный ресурс] URL: http://www.sberbank.ru/ru /person/credits/home (дата обращения: 05.03.2018) 33) Козырева А.В. Анализ системы ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России» // Евразийский Научный Журнал. – 2017 – № 4 // [Электронный ресурс] URL: http://journalpro.ru/articles/analiz-sistemy- ipotechnogo-kreditovaniya-na-primere-quot-berbank-rossii-quot/ 34) Консолидированная финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2017 год с аудиторским заключением независимого аудитора // Группа ПАО «Сбербанк России». Финансовая отчетность по МСФО. [Электронный ресурс] URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ifrs (дата обращения: 05.03.2018) 35) Рейтинг ипотечных банков // Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации. [Электронный ресурс] URL: http://rusipoteka.ru/profi/ipoteka-rejtingi/rejting_ipotechnyh_bankov (дата обращения: 05.03.2018) 36) Рейтинг самых низких ставок по ипотеке в новостройках московского региона в 2017 году // Интернет-журнал «Ипотека.ру». [Электронный ресурс] URL:http://ipoteka.msk.ru/rating/ (дата обращения: 10.03.2018) 37) Рейтинг российских ипотечных банков [Электронный ресурс] http://www.banki.ru/news/research/?id=10024882 38) Основные показатели ПАО Сбербанк по РПБУ [электронный ресурс]http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/info/2017_RAS_Financial_Highlights_rus.pdf 39) Кредитный портфель Сбербанка [Электронный ресурс] http://kreditorpro.ru/kreditnyj-portfel-sberbanka/ 40) Годовой отчет за 2017 [Электронный ресурс] http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Sberbank_Annual_Report_2017_RUS.pdf 41) Официальный сайт ПАО «Сбербанка России»: [Электронный ресурс] http://www.sberbank.ru 42) Официальный сайт «ВТБ24» [Электронный ресурс] https://www.vtb.ru/ 43) Официальный сайт «Газпромбанка» [Электронный ресурс] http://www.gazprombank.ru/group/ 44) Официальный сайт «Дельтакредит» [Электронный ресурс] https://www.deltacredit.ru/ 45) Официальный сайт «Россельхозбанка» [Электронный ресурс] https://rshb.ru/ 46) Официальный сайт «Райффайзенганк» [Электронный ресурс] https://www.raiffeisen.ru/ 47) Официальный сайт «Связь банк» [Электронный ресурс] https://www.sviaz-bank.ru 48) Официальный сайт «Альфа-Банк» [Электронный ресурс] https://alfabank.ru/
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕOРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТOВАНИЯ 1.1 Ипoтечнoе жилищнoе кредитoвание: эконoмическая сущнoсть, oсoбеннoсти oрганизации и финансирования Ипотечным жилищным кредитованием занимается многофункциональный институт, получивший высокие показатели развития в странах с рыночной экономикой и используемым государством в реализации социально-экономической политики. Высокие темпы развития ипотечного жилищного кредитования, способствуют образованию конкурентоспособной и стабильно развивающей экономики, что в свою очередь способствует снижению инфляционных процессов и общественно социальной напряженности. Гибкая и универсальная политика ипотечного жилищного кредитования способствует увеличению доступности жилья для большей части населения, стимулированию жилищного строительства и смежных с ним отраслей экономики, стабилизации состояния финансового и банковского секторов, а также активации инвестиционных процессов на рынке капиталов. Таким образом, значимость и уникальность ипотечного жилищного кредитования привлекли большое количество специалистов к изучению данной формы кредитных отношений [11,с.827]. В научно- исследовательской литературе не уделяется достаточного внимания теоретическому исследованию основы ипотечного кредита. Экономическая категория ипотечного жилищного кредитования и ее основы практической реализации практически не исследованы. Учитывая значимость данной формы кредитных отношений в достаточной мере нет выработанного общего подхода к определению ее содержания, функций, а также не установлена взаимосвязь понятий «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование». Содержание данных понятий, а также особенности их организации, затронуты в научно исследовательских работах И.В. Павлова «Ипотечное жилищное кредитование» , где он рассматривает ипотечный жилищный кредит как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику на началах возвратности и в интересах реализации потребности заемщика в жилье с предоставлением жилья в залог. Коллективом авторов учебника «Деньги, кредит, банки» под ред. Г.Н. Белоглазовой под ипотечным кредитом понимается кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Б.А Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева рассматривают ипотечный кредит в качестве долгосрочных ссуд под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. М.П. Логинов рассматривает ипотечный жилищный кредит как отношения, целью которых является приобретение жилья, в процессах предоставления кредитов, займов, обеспеченных залогом жилых помещений, исполнения договорных обязательств участниками ипотечного жилищного кредитования, обращения взыскания на предмет залога и его реализация [8, с 250]. Проанализировав выше указанную литературу можно сделать вывод, что большинство авторов научных работ по данной проблематике рассматривают понятия «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование» как идентичные, чаще всего определяя их в качестве долгосрочной ссуды, предоставленной под залог недвижимого имущества на цели приобретения жилья. Ипотечное кредитование характеризуется рядом особенностей, которые отличают его от других видов кредитования: ? целевое назначение ипотечного кредита (приобретение, строительство или ремонт жилья); ? договор ипотеки представляет собой специальную закладную, которую необходимо зарегистрировать; ? в качестве обеспечения выступает новое жилье, полученное посредством ипотечного кредитования (в случае строительства жилья - земельный участок); ? предмет ипотеки, то есть заложенное имущество, находится во владении заемщика; ? в течение всего срока кредитования недвижимость находится в залоге, а в случае наступления неплатежеспособности заемщик покрывает свои обязательства путем реализации недвижимости; ? кредитный период ипотеки длителен (от 3 и более лет); ? ипотечный кредит - это вид «самоамортизирующего» кредита, при котором заемщик в течение всего периода договора выплачивает, помимо процентов, часть основного долга, в результате чего к концу договора вся сумма кредита погашается; ? чаще всего сумма кредита представляет собой часть от приобретаемой недвижимости (60-70 % от первоначальной стоимости); ? длительный кредитный период способствует постепенному сокращению величины ежемесячных выплат по кредиту; ? если стоимость заложенного имущества больше величины полученного кредита, это дает возможность заемщику получить дополнительные ипотечные кредиты, залогом которых может выступать то же имущество (вторая, третья ипотека). В ипотечном кредитовании в большинстве случаев предметом залога выступает недвижимое имущество со следующими характерными чертами: 1) сохранением потребительской стоимости жилого помещения на длительном промежутке времени, а также повышением его стоимости в условиях нарастания инфляционных процессов, что соответствует долгосрочному характеру ипотечного жилищного кредитования; 2) имущественным характером предмета залога, обусловливающим его конкретность и повышающим степень гарантии от кредитных рисков; 3) обладанием права следования как характерным свойством вещных прав, обеспечивающим кредитору возможность воспользоваться залогом в качестве инструмента снижения рисков вне зависимости от места нахождения предмета залога и его собственника. Таким образом, ипотека является наиболее привлекательной для банков разновидностью обеспечения кредита, поскольку в качестве предмета залога выступает недвижимое имущество. Кроме того, использование ипотеки гарантирует безопасность ипотечных взаимоотношений в силу того, что она подлежит обязательной государственной регистрации, а в случае несостоятельности (банкротства) должника по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество (предмет ипотеки) не включается в конкурсную массу, и, следовательно, удовлетворение требований кредитора происходит в общем порядке. Экономическое содержание ипотеки и ипотечного кредита наиболее четко проявляется в процессе ипотечного кредитования, целью развития которого является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное жилищное кредитование как процесс основывается на совокупности принципов, которые, обеспечивают сохранение ссуженной стоимости и ее возврат кредитору, а также образуют методологическую основу функционирования ипотечного жилищного кредитования. В этой связи, основываясь на вышеизложенном, представляется необходимым сформулировать основные принципы ипотечного жилищного кредитования таблица 1. Таким образом, ипотека благодаря наличию указанных принципов лучше обеспечивает надлежащее исполнение обязательств заемщиком, чем любые другие предусмотренные действующим законодательством способы. В ипотечном кредитовании выделяются два направления деятельности кредитора: выдачу ипотечных жилищных кредитов населению, а также их продажа на вторичном рынке для обеспечения привлечения финансовых ресурсов на цели кредитования (рефинансирование). Первое направление осуществляется, главным образом, банковскими структурами, которые единовременно выступают инициаторами рефинансирования ипотечных кредитов посредством их уступки на вторичный рынок; второе финансовыми организациями и фондами, приобретающими ипотечные активы банков, обеспеченные залогом недвижимого имущества и, в дальнейшем, выпускающими на их основе ценные бумаги (облигации) от своего имени. Таблица 1 Основные принципы ипотечного кредитования Принципы Характеристики Целевой характер кредита Ипотечное жилищное кредитование подразумевает строго целевую направленность использования полученных кредитных средств исключительно на цели приобретения жилья или же его строительство. При ипотечном жилищном кредитовании приобретенные заемщиком кредитные средства напрямую переводятся продавцу квартиры. возвратности предполагает обязательное погашение (возврат) заемщиком всей суммы основного долга кредитору. Свое практическое выражение данный принцип находит в постепенном погашении определенного кредита методом перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации или же путем внесения наличных денежных средств в кассу банка. платности предусматривает обязанность заемщика заплатить кредитору за ипользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, характеризующей доступность и возмездность кредитных (денежных) ресурсов. Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее результативному использованию, а главное к его своевременному возврату. обеспеченности предполагает предоставление кредита только под залог недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество), которое становится предметом ипотеки. Этот принцип обозначает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном несоблюдением заемщиком принятых на себя обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных ипотекой, осуществляется за счет стоимости объекта ипотеки и не зависит от финансового положения должника. срочности предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зарегистрированный в кредитном договоре. специальности означает, что предметом ипотеки является конкретный объект недвижимости либо права на него. Этот принцип предусматривает возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме. обязательности (принцип внесения) состоит в том, что сведения об ипотеке в обязательном порядке обязаны быть внесены в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее по тексту - ЕГРП). гласности (публичности) предусматривает возможность ознакомления с данными ЕГРП (данными ипотечной книги) любого заинтересованного лица, которое, получив информацию о записях относительно интересующего его объекта недвижимости, может узнать не только его технические свойства, но и права других лиц на данную недвижимость - права залога, аренды, сервитута и т. д. Так как указанные ценные бумаги обеспечены недвижимым имуществом они являются достаточно ликвидным инструментом, позволяющим получать постоянный и стабильный доход. Ипотечное жилищное кредитование, выступая в роли финансово-кредитного института, содержит практическую значимость: для заемщика, заключающуюся в возможности привлечения необходимых долгосрочных денежных средств в целях покупки жилья; для кредитора в обеспечении стабильной работой и доходами в течение длительного периода времени, а также гарантией возврата кредита; для государства в инвестировании сектора строительства жилья и иных смежных с ним отраслей, а также решении многих социальных проблем. Вместе с тем нужно отметить, что в настоящее время в связи с нестабильностью ситуации на мировом финансовом рынке, даже государствам со стабильной экономикой и устоявшейся системой ипотечного кредитования все сложнее координировать процессы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования и противостоять периодически возникающим кризисным всплескам. В данной связи, представляется необходимым выразить и обобщить совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования и позволяющих учитывать их в развитии национальной ипотечной системы. Таким образом, по результатам теоретического исследования сделаны следующие выводы. Не смотря на наличие большого количества нормативно-правовых актов, единого понятия ипотеки в России не установлено, поэтому ученые вправе предлагать собственные толкования. Для целей настоящего исследования принято следующее понятие: «Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды». Сущность ипотечного кредитования раскрывается в функциях ипотеки, видах ипотечных кредитов, а так же в структуре ипотеки, т.е. субъектах и объектах. 1.2 Состояния рынка ипотечного кредитования в России Ипотечное кредитование сформировано во всех странах с рыночной экономикой и является существенным фактором их экономического и социального развития. В настоящее время в большинстве стран мира покупка жилья за счет заемных (кредитных) средств, стала одним из основных способов решения жилищной проблемы граждан и важнейшей сферой экономической деятельности. Именно положительный опыт развитых и некоторых развивающихся стран показывает многофункциональность ипотечного кредитования, который посредством повышения доступности жилья для основной части населения способствует уменьшению общественной напряженности и росту благосостояния граждан. А также стимулирует адекватное функционирование жилищного строительства и смежных состроительством отраслей реального сектора экономики, активизирует работу банковской системы и фондового рынка, замедляет инфляционные процессы, повышает инвестиционную активность, а также социальную и экономическую стабильность общества. Создание надежной и эффективной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также расширение объема российского рынка ипотечного кредитования зависят от многочисленных факторов. Наиболее важными фактором, из которых являются наличие эффективно работающей законодательной, нормативной и правовой базы, платежеспособного спроса граждан на долгосрочные ипотечные кредиты, степень доступности ипотечных кредитов для населения, имеющего стабильную занятость и доход, состояние и динамичность развития рынка жилья, строительного комплекса, а также уровень развития и гибкости банковской системы страны в целом [9, с.113]. В настоящее время в России наблюдается рост объемов ипотечного кредитования, что свидетельствует об активном привлечении финансовых ресурсов в данную сферу. Уровень развития ипотечного жилищного кредитования оценивается мировым сообществом по его доле ВВП. Отметим, что данный показатель в развитых странах рыночной ориентации находится на достаточно высоком уровне. Так, в странах ЕС он составляет 44%, в США -71%, в Голландии - 90%. В таких странах, как Колумбия, Южная Корея, величина данного показателя находится на отметке 12-14% валовой внутренний продукт. 2017 год стал самым продуктивным за всю документируемую историю российского ипотечного рынка. В России был выдан 1 млн. рублей кредитов для покупки жилья на общую сумму в 2 трлн. рублей, что составило 2,2% от годового ВВП страны, подсчитали эксперты «Метриум Групп». Показатели полностью превзошли докризисный уровень кредитования россиян. По сравнению с 2014 годом число выданных в прошлом году ипотек превысило 7%, а их денежный объем – на 15%. По сравнению с 2016 годом по этим критериям ипотечный рынок увеличился соответственно на 27% и 37% (Таблица 2) [38]. Таблица 2 Данные о выдаче ипотечных кредитов в РФ Показатели 2014 2016 2017 Изменение к 2014 году Изменение к 2016 году количество кредитов, ед. 1012064 856427 1086939 7% 27% объем выдачи, млн.руб. 1753294 1472254 2021398 15% 37% средневзвешенная ставка, % 13,17 11,54 9,79 -3,34 п.п. -1,75 п.п. средняя сумма кредита, млн. руб. 1,73 1,72 1,86 0,13 0,14 средневзвешенный срок, месс. 177,9 184,6 187,5 9,6 мес. 2,9 мес. Увеличение размера займа свидетельствует о том, что не только больше россиян смогли позволить себе ипотечный кредит в 2017 году, но и возросла площадь приобретаемых ими объектов. По итогам ноября ставки по ипотеке закрепились на уровне ниже 10%: по кредитам на новостройки ставка выдачи составила 9,66% (-1,71 п.п. к ноябрю 2016 г.), а на приобретение готового жилья на вторичном рынке – 9,86% (-2,84 п.п.). Средняя ставка по всем выданным кредитам в ноябре – 9,8%. В рыночном сегменте падение ставки с января 2016 года составило более 3 п.п. Такого темпа снижения не наблюдалось за всю историю ипотечного кредитования с 2004 года. Средняя ставка по выданным за 11 месяцев 2017 года кредитам составила 10,78%. Это на 1,84 п.п. ниже уровня 11 месяцев 2016 года (Рис. 1) [29]. Рис. 1. Средневзвешенные ставки по выданным ипотечным кредитам, % годовых Снижение ставки ниже 10% – знаковое явление для ипотечного рынка. Оно вызвано переходом экономики страны в эпоху низких ставок (среднегодовая инфляция в 2017 году – 3,7%). Снижение ключевой ставки до 7,75% в конце 2017 будет способствовать продолжению тенденции к снижению ставок в начале 2018 года. В рамках текущей кредитно-денежной политики по поддержанию положительных реальных процентных ставок к концу следующего года ставка по ипотеке может снизиться до уровня в 8%. По состоянию на 01.12.2017 объем ипотечного портфеля составил 5,2 трлн. руб., из которых 1,1 трлн. руб. составляют ипотечные кредиты, выданные под залог долевого участия (ДДУ) при приобретении жилья на первичном рынке. С начала года прирост портфеля составил 610 млрд. рублей (+13,2%) ( Рис. 2) [29]. Рис. 2 Структура ипотечного портфеля кредитных организаций на 01.12.2017г., % С начала 2015 года качество ипотечного портфеля на балансах банков постоянно улучшается: доля просроченной ипотечной задолженности свыше 90 дней на 1 декабря 2017 г. снизилась до 2,3% (годом ранее – 2,84%). По не ипотечным кредитам населению этот показатель составляет около 12%. Планируемые меры Банка России по ограничению высоко рискового кредитования (с первоначальным взносом менее 20%) будут способствовать дальнейшему росту качества ипотечного портфеля. В целях данной консолидированной финансовой отчетности кредит считается просроченным, если по состоянию на отчетную дату по нему просрочен, хотя бы один платеж. В этом случае общий размер задолженности заемщика по данному кредиту, включая суммы наращенного процентного и комиссионного дохода, считается просроченным. Кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости представляет собой жилищное кредитование. Данные кредиты, как правило, носят долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости. В таблице 3 и 4 представлен анализ жилищных кредитов и резервов под обесценение по состоянию на 31 декабря 2017 года и на 31 декабря 2016 года [34]. Согласно приведенным данным жилищного кредитования физических лиц за 2016-2017г.г. рост кредитов физическим лицам в 2017 год составляет 15,98%, с процентным ростом непросроченных ссуд на 17.38%. Таблица 3 Жилищное кредитование физических лиц на 31 декабря 2017 года Кредиты, оценка обесценения которых производится на коллективной основе кредиты до вычета резерва под обеспечение резерв под обеспечение кредиты за вычетом резерва под обеспечение отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва непросроченные ссуды 3087,0 15,9 3071,1 0,5% ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней 33,7 3,7 30,0 11,0% ссуды с задержкой платежа на срок от 30 до 60 дней 8,0 1,8 6,2 22,5% ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней 3,8 0,9 2,9 23,7% ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней 6,3 2,2 4,1 34,9% ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней 51,8 35,2 16,6 68,0% Итого жилищных кредитов физическим лицам 3190,6 59,7 3130,9 1,9% Таблица 4 Жилищное кредитование физических лиц на 31 декабря 2016 года Кредиты, оценка обесценения которых производится на коллективной основе кредиты до вычета резерва под обеспечение резерв под обеспечение кредиты за вычетом резерва под обеспечение отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва непросроченные ссуды 2629,7 5,6 2624,1 0,2% ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней 42,3 1,5 40,8 3,5% ссуды с задержкой платежа на срок от 30 до 60 дней 12,8 1,9 10,9 14,8% ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней 5,2 0,8 4,4 15,4% ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней 7,2 2,0 5,2 27,8% ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней 53,7 34,8 18,9 64,8% Итого жилищных кредитов физическим лицам 2750,9 46,6 2704,3 1,7% Лидером по объему ипотечного портфеля ожидаемо стал Сбербанк России. Его портфель в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента — группы ВТБ, в которую входят ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. Третье место занял Газпромбанк, его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера рейтинга. За счет больших объемов средних выдач ипотека традиционно занимает внушительную долю в розничном кредитном портфеле банков. Самая крупная доля ипотеки отмечена у банка «ДельтаКредит» (100%), Абсолют Банка (96,01%), РосЕвроБанка (94,26%), Связь-Банка (80,45%) (Таблица 5) [37]. Таблица 5 Рейтинг банков по ипотечному портфелю Место в рейтинге Банк Ипотечный кредитный портфель на 01.07.17. тыс. руб. Доля в розничном кредитном портфеле на 01.07.17.% 1 Сбербанк России 2519552463,00 56,53 2 Группа ВТБ 1046877499,00 ВТБ 24 930887410,00 54,95 Банк Москвы 115990089,00 46,21 3 Газпромбанк 225904014,00 71,01 4 Россельхоз 157076147,00 46,83 5 Группа Societe Generale в России 162740982,00 ДельтаКредит 124214217,00 100,00 Росбанк 38526766,00 28,30 6 Райффайзенбанк 87233123,00 42,21 7 Связь-Банк 66715880,00 80,45 8 Абсолют банк 50189370,00 96,01 9 Банк «ФК Открытие» 43924965,00 39,75 10 Банк «Санкт- Петербург» 42535349,00 66,27 11 «Возрождение» 38454750,00 67,35 12 «Уралсиб» 31751441,00 34,09 13 ЮниКредит Банк 28817140,00 22,99 14 группа Транскапиталбанка 28778186,00 Транскапиталбанк 25161798,00 77,01 Инвестторгбанк 3616388,00 15 Запсибкомбанк 28601981,00 62,57 16 «Ак Барс» 24962741,00 54,30 17 «Зенит» 24649492,00 78,70 18 «Центр- инвест» 20899706,00 46,92 19 Московский Кредитный Банк 15524548,00 15,31 20 РосЕвроБанк 15290896,00 94,26 Рассмотрим, как на данный момент выглядит портрет потребителя ипотеки, а именно «портрет идеального заемщика». Идеальный ипотечный заемщик – это мужчина средних лет (28-45 лет). Он имеет высшее образование и стабильную работу, где трудится больше 1 года и получает большую «белую зарплату» (обязательно справка по форме 2-НДФЛ). Кроме того, в его трудовой биографии присутствует карьерный рост. В собственности есть личный автомобиль и накопления. Женат (супруга тоже работает), воспитывает 1 - 2 детей (старше 3 лет). Кредитная история не запятнана, судимость отсутствует. Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер. 1) Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку зарубежным гражданам предлагают совсем немного банков; 2) Возрастные ограничения. Кредит с большей вероятностью не одобрят тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика; 3) Место проживания и регистрации заемщика. Сотрудники банков предпочитают, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик; 4) Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то вероятность в отказе кредита будет положительна. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку; 5) Трудовая биография. Для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока; 6) Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита; • Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше. • Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент. • Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля. • Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре. Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно». 7) Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством Таким образом, в 2017 году количественный рост рынка ипотеки, старт которому дала программа субсидирования ставок, перешел в качественное улучшение показателей. Прежде всего, это выразилось в снижении средних ставок по кредитам: за прошедший год ставка (по сути, стоимость кредита) уменьшилась с 11,54% до 9,79% (на 1,75 процентных пункта). Еще никогда прежде ипотека в России не была столь выгодной – последний минимум, которые достигали ставки, был зафиксирован в ноябре 2011 года – 11,40%. Повышение доступности ипотеки привело к двум последствиям: увеличился размер и срок кредитования. Если в 2016 году россияне одалживали у банков на покупку жилья в среднем 1,72 млн. рублей, то в 2017 году – 1,86 млн. рублей. Таким образом, сокращение ставок позволило увеличить размер займа на 140 тыс. рублей. Также вырос срок кредитования: на три месяца по сравнению с 2016 годом, и почти на 10 месяцев по отношению к докризисному периоду. ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО « СБЕРБАНК РОССИИ»
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg