Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования.

irina_krut2019 1525 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 61 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 22.01.2020
Цель ВКР заключается в анализе системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения. Исходя из поставленной цели были сформулированы следующие задачи: 1.Исследовать вопросы развития жилищных программ России. 2.Проанализировать систему ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России». 3.Рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования; Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России»; предмет исследования – ипотечный кредит как инструмент реализации жилищной программы. Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова Г.Б., Балабанов И.Т. и другие. При решении поставленных в исследовании задач были применены методы экономического и статистического анализа. При исследовании поставленных вопросов использовались справочные материалы, данные о разработках, проводимых за рубежом, методические разработки других специалистов, статистическая информация. Практическая значимость работы заключается в определении состояния ипотечного кредитования в современной России и решение проблем, возникающих в процессе его развития. ВКР состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, приложений, а так же содержит страниц текстового материала. Во введении обосновывается актуальность данной темы, определены цель и задачи исследования. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования в современной России; программы кредитования; мировой опыт ипотечного кредитования; современные схемы ипотечного жилищного кредитования. Во второй главе анализируется система ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России ». В заключении обобщаются выводы, формулируются рекомендации и предложения по кругу проблем, рассмотренных в дипломной работе
Введение

В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения жильем одной из существенных проблем социально-экономического развития России стал многократный разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. В условиях заметного снижения возможностей государства и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая часть населения не имеет возможности улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье. Наряду с этим вступление России в рынок в значительной мере связано с увеличением потенциала кредитных отношений с точки зрения их значения в российской экономике, с развитием рынка финансовых и банковских услуг. Одним из предназначений кредита является предоставление возможности заемщику приобретения дорогостоящей вещи (в том числе квартиры или дома) с постепенной выплатой стоимости в течение определенного периода. В свою очередь, обеспечение недвижимостью (ипотека) повышает качество кредита, позволяет существенно снизить риск потерь в случае его не возврата. Таким образом, вместе с усугублением жилищной проблемы при переходе от командно-распределительной системы к рынку общество получает и способ ее решения - развитие долгосрочного кредитования под залог жилой недвижимости, то есть ипотечного жилищного кредитования. Мировая практика свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению экономики и выходу из кризиса США - в 30-е годы, Канады и Германии - в 40-50-е годы, Аргентины и Чили - в 70-80-е годы прошлого века. Очень высок инвестиционный потенциал ипотечного жилищного кредитования, поскольку ускоренное развитие жилищного строительства выступает своеобразным «локомотивом», тянущим за собой развитие сопряженных со строительством секторов экономики, а в дальнейшем экономики в целом. Развитие этого вида кредитования позволяет мобилизовать «распыленные» накопления населения для трансформации их в инвестиции в основные фонды страны. Велика роль ипотечного жилищного кредитования для повышения устойчивости финансово-кредитной системы страны через формирование сектора надежных и рентабельных ипотечных институтов, для развития и диверсификации фондового рынка на основе обращения ликвидных ипотечных ценных бумаг. Однако практическое развитие программ ипотечного жилищного кредита в России сопряжено с множеством проблем, не все из которых получили должного освещения и решения в работах российских ученых-экономистов. В результате остаются неразработанными многие важные методологические и теоретические вопросы функционирования ипотечного жилищного кредита, ощущается явный недостаток конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России. В печати, с трибун обсуждаются различные модели, виды и схемы такого кредитования, при этом обращает на себя внимание, что во многих выступлениях теряются характерные признаки ипотечного жилищного кредита, искажается его сущность. В современной экономической литературе имеют место многочисленные толкования этого явления, ряд из которых трудно отнести к научнообоснованным. Исходя из вышесказанного, актуальность темы ВКР обусловлена: во-первых, значимостью ипотечного жилищного кредита в решении актуальной проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Во-вторых, не разработанностью многих методологических и теоретических вопросов функционирования ипотечного жилищного кредита. В-третьих, необходимостью разработки конкретных практических рекомендаций по совершенствованию и развитию ипотечного жилищного кредитования в России, активизации проявления его социально-экономической роли.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………… … … 2 Глава 1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования…6 1.1 Понятие ипотечного кредитования, его особенности и виды…………6 1.2 Стратегия государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования…………………………………………………………….16 Глава 2. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России»………………………………………………… ..25 2.1 Анализ финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк России»…. … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ..25 2.2 Анализ ипотечного кредитования ПАО «сбербанк России»………..32 2.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования…. … … … … … … … … … … … … … … … … … … ..41 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….56 Список литературы……………………………………………………… ..58
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: [принят 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ; в ред. от 2 нояб. 2013 г. № 302-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 2. Жилищный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: [принят 29 дек. 2004 г. № 188-ФЗ; в ред. от 28 дек. 2013 г. № 417-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 3. Градостроительный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]:[принят 29 дек. 2004 г. № 190-ФЗ; в ред. от 23 дек. 2013 г. № 418-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 4. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: [федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ: [в ред. от 3 июля 2016 г. № 315-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30 декабря 2004г № 218-ФЗ: [в ред. от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 6. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30 дек. 2004 г. № 214-ФЗ: [в ред. от 3 июля. 2016 г. № 361-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 7. О мерах по развитию системы ипотечного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление Правительства РФ от 11 янв. 2000 г. № 28: [в ред. постановления Правительства РФ от 8 мая 2002 г. № 302]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 8. О жилищных накопительных кооперативах [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30 дек. 2004 г. № 215-ФЗ: [в ред. от 3 июля 2016 г. № 215-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 9. О содействии развитию жилищного строительства [Электронный ресурс]: федеральный закон от 24 июля 2008 г. № 161-ФЗ: [в ред. от 23 июня 2016 г. № 221-ФЗ]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 10. Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года [Электронный ресурс]: распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 11. О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг [Электронный ресурс]: указ Президента РФ от 7 мая 2012 г. № 600. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 12. Об утверждении Методических рекомендаций по установлению характеристик жилья экономического класса в отношении жилых домов, строительство которых осуществляется с использованием средств федерального бюджета [Электронный ресурс]: приказ Мин.региона РФ от 14ноября 2016 г. № 800/пр. - Режим доступа: http://www.consultant.ru. 13. Об утверждении областной целевой программы "Развитие жилищного строительства в Самарской области" до 2020 года [Электронный ресурс]: постановление правительства Самарской области от 27 ноября 2013 г. № 684. - Режим доступа: http:// www.consultant.ru. 14. Об утверждении Концепции жилищной политики Самарской области до 2020 года [Электронный ресурс]: постановление правительства Самарской области от 27 нояб. 2013 г. № 685 . Режим доступа: http://www.samregion.ru. 15. Батырова Д.С., Сазонов С.П. Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России. Актуальные вопросы экономических наук. Выпуск №53/2016.- С.112 16. Гончаров Ю.А. Подводные камни рынка коммерческой ипотеки // Банковское кредитование. 2014. N 6. С. 102 - 107. 17. Ипполитов А. Ипотека - спаситель экономики? // БДМ. Банки и деловой мир. 2016. N 4. С. 43 - 46. 18. Истомин М. Ипотечная гавань // БДМ. Банки и деловой мир. 2014. N 11. С. 69 - 75. 19. Капитонова М. В. Социальное значение и перспективы развития ипотечного кредитования // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). Уфа: Лето, 2014. – С. 62-64. 20. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 5 С 34. 21. Павлова И.В. Страхование ответственности заемщика как механизм снижения рисков ипотечного кредитования // Банковский ритейл. 2014. №2. С. 59 - 68. 22. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. 2015. - №11. - С. 952-955. 23. Савинова, В.А. Ипотечный кредит в системе финансово-кредитных отношений [Текст]: дис. д-ра экон. наук / В.А. Савинова. - Самара, 2009. - 387 с. 24. Самиев П., Запольский А. Ипотека: насколько устойчив рост? // БДМ. Банки и деловой мир. 2016. N 11. С. 59 - 62. 25. Челноков В.А.. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. – 2013. – № 5. –С.74–77. 26. Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 8. С. 31. 27. Янкина И. А. Управление финансовой устойчивостью и рисками коммерческого банка / И.А. Янкина. – Красноярск : Изд-во Сибирский федеральный университет, 2012. – 68 с. 28. www.sberbank.ru – официальный сайт ПАО « Сбербанк России» 29. http://riarealty.ru/mortgage_news/20170222/408379393.html - официальный сайт информационного агентства РИА Новости 30. http://volga.news/article/427745.html - информационный портал «Волга Ньюс».
Отрывок из работы

1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования. 1.1 Содержание, особенности и виды ипотечного кредитования Ипотечное жилищное кредитование (далее –ИЖК) является универсальным институтом, получившим широкое развитие в странах с рыночной экономикой и используемым государством в реализации социально-экономической политики. Развитие ипотечного жилищного кредитования способствует формированию конкурентоспособной экономики, ее стабилизации и модернизации, снижению инфляционных процессов и общественной социальной напряженности вследствие повышения доступности жилья для большей части населения, стимулированию жилищного строительства и смежных с ним отраслей экономики, стабилизации состояния финансового и банковского секторов, а также активации инвестиционных процессов на рынке капиталов. В настоящее время существует несколько подходов к содержанию понятия «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование» чаще всего определяя их в качестве долгосрочной ссуды, предоставленной под залог недвижимого имущества на цели приобретения жилья (Приложение 1). Автор выпускной квалификационной работы не разделяет данной позиции и считает, что ипотечный кредит следует рассматривать как категорию, содержанием которой выступают экономические отношения по поводу формирования и движения ссуженной стоимости. Сущность любой категории проявляется через функции, выражающие присущие ей свойства. На наш взгляд, в числе функций категории ипотечного кредита можно выделить базовые, свойственные кредиту в целом, и специфические, присущие только данному виду кредитных отношений. К числу базовых принято относить функцию перераспределения финансовых ресурсов. Данная функция способствует формированию достаточно платежеспособного спроса населения для решения его жилищных проблем. К специфическим функциям в научной и учебной литературе принято относить социальную функцию, функцию формирования рынка жилья и инвестиционную. Социальная функция наиболее полно раскрывает сущность ипотечного кредита и направлена на решение жилищных проблем населения. Данная функция повышает платежеспособный спрос населения, способствуя при этом выравниванию его доходов. Функция формирования рынка жилья является обеспечивающей по отношению к первой функции, так как при отсутствии полноценного жилищного рынка ипотечное жилищное кредитование становится невозможным. Инвестиционная функция проявляется двояко: с одной стороны, денежные средства инвестируются населением на долгосрочной основе, результатом чего выступает получение благ социального характера, с другой стороны, ипотечный кредит обладает значительными инвестиционными возможностями, которые опосредуют рост процессов воспроизводства и способствуют формированию финансовых ресурсов государства и отдельных хозяйствующих субъектов. По нашему мнению, ипотечный кредит следует рассматривать как экономическую категорию, содержанием которой выступают экономические отношения по поводу движения ссуженной стоимости, выполняющей совокупность базовых и специфических функций, направленных на решение жилищных проблем населения. А под ипотечным кредитованием следует понимать процесс, направленный на сохранение ссуженной стоимости в целях ее полного и своевременного возврата посредством своих основополагающих принципов: целевого использования ссуженной стоимости, срочности, платности, обеспеченности. Таким образом, можно утверждать, что ипотечный кредит и ипотечное кредитование образуют логическое единство (Приложение 2). Являясь разновидностью кредитных отношений, ипотечное жилищное кредитование обладает своими особенностями, которые выражаются в следующем: 1. Потребность населения в кредите обусловлена в первую очередь несоразмерностью стоимости жилья и текущих доходов населения. 2. Ипотечное кредитование, как и любой другой вид кредитования, подвержено существенным рискам, особенно в период кризисных ситуаций, что требует его обеспечения. 3. Для банков необходимо формирование достаточной кредитной базы, т.е. источников долгосрочных и относительно недорогих финансовых ресурсов, обязательно наличие развитого фондового рынка. 4. Важный социальный аспект, решаемый посредством ипотечного жилищного кредитования, обусловливает заинтересованность участия государства в его развитии. Исключительная значимость правового регулирования сферы ипотечного жилищного кредитования делает участие государства обязательным в его правоустанавливающих, правообеспечительных функциях и функциях организатора. Не стоит забывать о существенном влиянии государства на процесс ипотечного кредитования, проявляющимся в регулятивном воздействии на его развитие, а также в распределении и формировании финансовых ресурсов при самостоятельном поведении субъектов ипотечных программ. Как уже отмечалось выше, гарантией возврата ипотечного жилищного кредита выступает обеспечение, находящее выражение в системе как экономических, так и правовых отношений кредитора и заемщика, которые возникают в процессе кредитной сделки. Одним из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств в мировой практике является залог, представляющий собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает преимущественное право перед другими кредиторами в случае неисполнения заемщиком обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Согласно ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением имущества, изъятого из оборота . В ипотечном кредитовании в качестве предмета залога выступает недвижимое имущество, важность которого обусловлена следующими его отличительными чертами: 1. сохранением потребительской стоимости жилого помещения на длительном промежутке времени, а также повышением его стоимости в условиях нарастания инфляционных процессов, что соответствует долгосрочному характеру ипотечного жилищного кредитования; 2. имущественным характером предмета залога, обусловливающим его конкретность и повышающим степень гарантии от кредитных рисков; 3. обладанием права следования как характерным свойством вещных прав, обеспечивающим кредитору возможность воспользоваться залогом в качестве инструмента снижения рисков вне зависимости от места нахождения предмета залога и его собственника. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает перечень объектов недвижимости, которые могут быть предметом ипотеки, и предъявляет к недвижимому имуществу (жилому помещению) как к предмету залога существенное требование: «… по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ст. 5 п. 1) . В этом контексте следует отметить, что собственность, рассматриваемая долгое время с позиции права, с развитием общественного производства и финансовых отношений приобретает серьезную значимость в экономическом аспекте. Это в первую очередь касается ипотечного жилищного кредитования, где предмет залога может быть отчужден при неисполнении (ненадлежащем исполнении) условий кредитного договора заемщиком. Таким образом, ипотека является наиболее привлекательной для банков разновидностью обеспечения кредита, поскольку в качестве предмета залога выступает недвижимое имущество. Кроме того, использование ипотеки обеспечивает надежность залоговых отношений в силу того, что она подлежит обязательной государственной регистрации, а в случае несостоятельности (банкротства) должника по обязательству, обеспеченному ипотекой, имущество (предмет ипотеки) не включается в конкурсную массу, и, следовательно, удовлетворение требований кредитора происходит в общем порядке. Система ипотечного жилищного кредитования - часть финансового рынка, включающая совокупность, взаимосвязь и организацию субъектов, объектов обеспечения ипотечных кредитов, связующих между собой средства населения, банков, ипотечных агентов, институциональных инвесторов и строительного комплекса на единой организационно-правовой основе. Система ипотечного жилищного кредитования состоит из взаимосвязанных элементов, к которым относят субъекты и объекты ипотечного жилищного кредитования, организационно-экономическую основу и обеспечение ипотечного жилищного кредитования (рисунок 1). К субъектам ипотечного кредитования относятся: заемщик, кредитор, инвестор, правительство, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, риэлтерские фирмы. Объектом ипотечного кредитования является - недвижимое имущество. К элементам, регламентирующим процесс ипотечного кредитования, относят: Рис. 1. Система банковского ипотечного кредитования ? Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ? Гражданский Кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред.28.12.2016); ? Внутренние положения банка; ? государственные органы и правление банка. К элементам, регулирующим процесс ипотечного кредитования, относят: 1) целевые группы заемщиков, которые должны быть отобраны банком исходя из стратегии развития кредитной организации (военные, пенсионеры, молодые семьи и т.д.) и уровня их платежеспособности; 2) объекты кредитования (для каждого конкретного объекта кредитования (квартира в новостройке, вторичное жилье, земельный участок) могут быть разработаны определенные условия кредитования. 3) инструментарий ипотечных сделок. Ипотечное жилищное кредитование, выступая в роли финансово-кредитного института, имеет практическую значимость: 1. для заемщика, заключающуюся в возможности привлечения необходимых долгосрочных денежных средств в целях приобретения жилья; 2. для кредитора - в обеспечении стабильной работой и доходами в течение длительного периода времени, а также гарантией возврата кредита; для государства - в инвестировании сектора строительства жилья и других, смежных с ним отраслей, а также решении многих социальных проблем. Вместе с тем необходимо отметить, что в настоящее время в связи с нестабильностью ситуации на мировом финансовом рынке, даже государствам со стабильной экономикой и устоявшейся системой ипотечного кредитования все сложнее регулировать процессы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования и противостоять периодически возникающим кризисным всплескам. В данной связи, представляется необходимым сформулировать и обобщить совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на развитие ипотечного жилищного кредитования и позволяющих учитывать их в развитии национальной ипотечной системы. Внешние факторы обусловлены развитием мирохозяйственных связей и финансовой глобализации. В этих условиях усиливаются приток иностранного капитала на национальные рынки и их влияние на развитие кредитного рынка в целом и ипотечного жилищного кредитования в частности: ? экспансия иностранных банков повышает доступ на мировые финансовые рынки крупнейших российских банков; ? дочерние структуры иностранных банков приносят новые для национальных банков передовые банковские технологии повышения качества обслуживания клиентов и современные банковские продукты; ? присутствие иностранных банков ведет к росту конкуренции на рынке банковских услуг, что ставит перед отечественными банками задачи качественного развития и приводит к поиску способов оптимизации затрат, к совершенствованию риск-менеджмента, формированию гибкой тарифной политики. К внутренним факторам принято относить: ? государственная политика в сфере ипотечного кредитования; ? кредитная политика банковской структуры.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg