Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ШАТУРСКОГО ФИЛИАЛА БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

natati2016 490 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 74 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 25.01.2018
Кредитование физических лиц коммерческими банками — это наиболее развитый сегмент рынка кредитных программ в России. Коммерческие кредитные организации предлагают большой выбор кредитных продуктов, рассчитанных практически на любые ситуации. Кредитование физических лиц в значительной степени отличается от кредитования бизнеса: сроки пользования заемными средствами в данной сфере, как правило, оказываются не такими большими, процентные ставки — более высокими. Это связано с тем, что кредитование физических лиц коммерческими банками несет в себе повышенный уровень риска в первую очередь для кредиторов.
Введение

Актуальность темы исследованияобусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства. Особую актуальность приобретает проблема анализа качества деятельности банка. Определение его реального состояния имеет огромное значение не только для самого банка, но и для многочисленных акционеров и вкладчиков. Они должны быть уверены в финансовом благополучии конкретного банка, развитие которого приносит им реальную выгоду. Финансовая неустойчивость может привести к неплатежеспособности и как следствие к банкротству. Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. На протяжении последних нескольких лет российский рынок кредитования физических лицпереживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки – от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования. Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе. Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой; Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. За счет кредитования банки получают большую часть прибыли. Развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта. Однако развитие розничных операций банка невозможно произвести без анализа этих операций. Объект исследования – публичное акционерное общество Шатурский филиал №1 Банка «Возрождение». Предмет исследования – кредитные операции банка с физическими лицами. Цель выполнения выпускной квалификационной работы заключается в анализекредитных операций банка с физическими лицами и разработке на этой основе направлений их совершенствования. Для раскрытия поставленной цели должны решаться следующие задачи: 1. рассмотреть теоретические основы анализа кредитных операций с физическими лицами; 2.провести анализ кредитных операций с физическими лицами в ПАО Шатурском филиале Банка «Возрождение»; 3. разработать направления по совершенствованию системы кредитования физических лиц в ПАО Шатурском филиале Банка «Возрождение». Информационной базой проведенного исследования послужили данные баланса банка за 2014-2015гг., статистические материалы и публикации отечественных информационно-аналитических периодических изданий, в том числе Центрального Банка Российской Федерации.При проведении исследования были использованы законодательные и нормативные акты, научные труды в сфере банковской деятельности, исследовательские статьи в периодической литературе, также активно использовались такие методы и приемы расчета показателей, как метод аналогии, формализации и моделирования, сравнения, группировки; балансовый, графический, индексный методы; методы детерминированного анализа. Теоретической и методологической основойисследованиявыступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка источников информации, содержит 27таблиц, 9 рисунков, 2 приложения.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ…………...7 1.1 Кредитные операции с физическими лицами: понятие, механизм, цели анализа……………………………………………………………………………....7 1.2. Методика анализа кредитных операций с физическими лицами ………………………………………………………………………………10 1.3. Пути снижения рисков кредитования физических лиц…………….............21 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ШАТУРСКОГО ФИЛИАЛА БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ…………………......25 2.1 Организационно-экономическая характеристика банка……………………....25 2.2 Анализ кредитных операций с физическими лицамив Шатурском филиале Банка «Возрождение»………………………………………………….. 30 2.3 Оценка рисков, связанных с кредитованием физических лиц……………42 ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ……...54 3.1 Разработка направлений совершенствования кредитных операций банка с физическими лицами……………………………………………………………54 3.2 Оценка эффективности предложенных мер………………………………...57 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………………..65 СПИСОК ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ……………………………………...71
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93 г. (с изменениями от 04.03.98 №3 ФЗ). - Консультант Плюс, 2013 г. 2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от 05.02.2007). - Правовая Система Гарант, 2013 г. 3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.). - Правовая Система Гарант, 2013 г. 4. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков». - Консультант Плюс, 2013 г. 5. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2012. №1. С. 34-59 6. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2012. № 6. С. 40 - 42. 7. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2012. - 405 с. 8. Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2010. - 576 с. 9. Банковское дело /Под ред. проф.В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2010. - 303 с. 10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2013 11. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2012. № 5. С. 22 - 32. 12. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование. М.: Инфра-М, 2011. 384 с. 13. Демчук И.Н., Управление кредитными рисками // «Сибирская Финансовая Школа», 2012. № 1. С. 41. 14. Ендовицкий Д.А. Анализ кредитоспособности организации и группы компаний: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2012. 376 с. 15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учебник. М.: КНОРУС, 2013. 397 с. 16. Жариков В.В. Управление кредитными рисками: учебное пособие. Тамбов: ТГТУ, 2013. 244 с. 17. Жарковская Е.М. Банковское дело: курс лекций / Е.М. Жарковская. М.: ИКФ Омега - Л, 2012. 399 с. 18. Звонова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: ИНФРА-М, 2012. 632 с. 19. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. М.: Академия, 2013. 400 с 20. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2012. 303 с. 21. Козлова И.К., Купрюшина Т.А., Богданкевич О.А., Немаева Т.В. Анализ деятельности банков: учеб. пособие. Минск.: Высшая Школа, 2012. 240 с. 22. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском // Банковское дело. 2013. № 5. С. 38. 23. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). М.: Юрист, 2013. 668 с. 24. Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Финансы и кредит. 2012. № 6. С. 83 – 85. 25. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций: Положение Банка России от 10.02.2013 г. № 215-П. 26. Романова М.В. Банковская деятельность. М.: БДЦ Пресс, 2012. 312 с. 27. Самойлова Е.С. Российский рынок потребительского кредитования. М.:2012 28. Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2012- №4. 29. Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2012, № 3, с.32-36. 30. Шевченко И. В., Левицкая О. А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. – 2014 – № 22;
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 1.1 Кредитные операции с физическими лицами: понятие, механизм, цели анализа Кредитование физических лиц коммерческими банками — это наиболее развитый сегмент рынка кредитных программ в России. Коммерческие кредитные организации предлагают большой выбор кредитных продуктов, рассчитанных практически на любые ситуации. Кредитование физических лиц в значительной степени отличается от кредитования бизнеса: сроки пользования заемными средствами в данной сфере, как правило, оказываются не такими большими, процентные ставки — более высокими. Это связано с тем, что кредитование физических лиц коммерческими банками несет в себе повышенный уровень риска в первую очередь для кредиторов. При этом сравнительно безопасным (и потому доступным) является целевое кредитование — риски банка в подобных случаях снижаются, что позволяет кредитной организации предлагать более выгодные и удобные условия предоставления кредита [15, с. 132]. Кредитование физических лиц — это финансовый договор между кредитной организацией (банком) и частным лицом. В этом договоре заложен как финансовый аспект сотрудничества (размер предоставленной суммы, сроки погашения кредита, процентная ставка, санкции за неисполнение обязательств заемщиком), так и определенные меры безопасности (для банка). Так, условия кредитования частных лиц таковы, что заемщик в каждом случае должен подтверждать свою платежеспособность. Сделать это он может несколькими способами, наиболее распространенные — подтверждение дохода с помощью справок о зарплате, а также предоставление уже имеющегося имущества в залог. Кроме того, одним из способов подтверждения платежеспособности является поручительство — заемщик находит поручителей, готовых гарантировать его платежеспособность. Впрочем, в кредитовании физических лиц коммерческими банками интересы заемщика оказываются не менее важными, чем интересы кредитной организации. Правда о соблюдении этих интересов заемщику, как правило, приходится заботиться самостоятельно[15, с. 133]. Основными задачами кредитования частных клиентов является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя [7, с. 219]. Перечень услуг, предлагаемых коммерческими банками физическим лицам, достаточно большой. Наиболее популярными услугами являются депозитные, расчетные услуги, а также услуги по кредитованию. При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме [14, с. 122]. Все виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность. Субъекты этих отношений пространственно могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъек¬ты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы вы¬дать кредит, кредитору необходимо располагать определенными сред¬ствами.Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственно¬го процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоста¬вить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизо¬ванных посредством размещения акций и облигаций [24, с. 172]. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обя-занная возвратить полученный кредит. Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заем¬щик должен не только выступать самостоятельным физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обес¬печением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита. Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда при¬водит к немедленному получению продавцом их денежного эквивален¬та, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником [24,c. 138]. Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность [30, с. 92].
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 62 страницы
500 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 84 страницы
500 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 73 страницы
500 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 63 страницы
1575 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg