Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Теоретические аспекты работы банков с физическими лицами.

irina_krut2019 1900 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 76 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 16.01.2020
Цель исследования выпускной квалификационной работы состоит в изучении работы банков с физическими лицами. Исходя из цели выпускной квалификационной работы нами был определен объект, предмет исследования, а также задачи. Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступает ПАО «Сбербанк России». Предметом исследования выпускной квалификационной работы выступают услуги, предоставляемые данным банком физическим лицам. Задачи выпускной квалификационной работы заключаются в таких аспектах как: - изучение теоретических основ банковского обслуживания физических лиц; - проведение анализа качества обслуживания физических лиц; - разработке направлений совершенствования предоставления услуг для физических лиц. Для решения поставленных задач использованы такие методы как изучение, обобщение, расчетно-аналитический метод. Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в данной работе проводится изучение основ обслуживания банком физичексих лиц. Практическая значимость выпускной квалификационной работы проявляется в изучении мирового опыта обслуживания банком физических лиц и выявления возможности его применения в российских условиях. Структура выпускной квалификационной работы обусловлена введением, тремя главами, заключением, списком литературы и приложениями.
Введение

Банковская система в любой стране является важнейшим составным элементом национальной экономики. Она призвана содействовать макроэкономическому развитию, должна быть устойчивой и в полной мере удовлетворять все возрастающий спрос на предоставляемые ею услуги. Для банковской системы России, с одной стороны, характерна концентрация банковского капитала: на долю банков первых 30 по величине активов приходится 2/3 совокупных активов банковской системы. С другой стороны, реальную конкуренцию крупным банкам составляют относительно небольшие региональные банки, которые имеют свою рыночную нишу и специализируются на обслуживании малого и среднего бизнеса и местной промышленности. Конкуренция на рынке банковских услуг способствует улучшению качества обслуживания клиентов и предложению новых видов услуг: доверительное управление, инвестиционные операции, посредничество при осуществлении сделок на финансовых рынках и др. С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что рынок услуг коммерческих банков в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Специалистам известно, что рынок банковских услуг для физических лиц уже поделен между банками, поэтому основная задача банков состоит в улучшении качества обслуживания физических лиц, а также разработке новых предложений для физических лиц. Все это будет способствовать не только удержанию клиентов, но и привлечения новых.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3 1.теоретические аспекты работы банков с физическими лицами…………………………………………..………5 1.1.Нормативно-правовое регулирования банковской деятельности………....5 1.2.Особенности и виды деятельности банков с физическими лицами…………………………………………………………………………….9 1.3. Виды банковской деятельности с физическими лицами………………....15 2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ……………………………………………...….27 2.1. Краткая характеристика ПАО «Сбербанк России»……………………….27 2.2. Анализ финансового состояния……………………………………………33 2.3. Анализ работы банка с физическими лицами……………………………45 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ РАБОТЫ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ…………………………………………………….………………….51 3.1. Основные недостатки выявленные в ходе анализа………………………51 3.2. Предлагаемые рекомендации………………………………………………52 3.3. Экономическая эффективность внедрения предлагаемых мероприятий……………………………………………………………………...57 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...………61 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….71 ПРИЛОЖНИЯ………………………………………………………………….73
Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от26.01.1996 №14-ФЗ (в редакции от 17.12.2017) 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 № 395-1 (ред. от 15.02.2010г., с изм. от 08.05.2014г.) 3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 № 218-ФЗ 4. Положение «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.04 №254-П 5. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 № 54-П 6. Аксаков А. Г. Консолидация в банковском секторе: финансовый кризис и новое финансовое законодательство: (из доклада на банковской конференции в Лондоне 3 и 4 декабря 2011 г.) / А. Г. Аксаков / / Финансы и кредит. - 2015. - N 48. - С. 2-9 7. Алавердов А. Р. Внедрение профессиональных стандартов в практику HR-менеджмента как резерв повышения качества человеческого капитала современного банка и его общей конкурентоспособности / А. Р. Алавердов / / Современная конкуренция. - 2016. - N 6. - С. 97-106 8. Алескеров Ф. Т. Анализ эффективности конкурсного управления при банкротстве банков / Ф. Т. Алескеров, И. В. Шерман, Р. М. Энтов / / Банковское дело. - 2016. - N 12. - С. 70-7 9. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Г. Е. Алпатов, [и др.], ред. В. В. Иванов, ред. Б. И. Соколов. - М.: Проспект, 2017. - 624 с. 10. Базель II - проблемы для российских банков и мировой опыт: [статьи] / / Банковское дело. - 2015. - N 11. - С. 38-55 – 11. Банковский надзор в условиях глобализации электронного банковского бизнеса / С. А. Григорян. – 2014- С. 51-55. 12. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – М.: Дашков и К' , 2016. - 483 с. 13. Богданова С. Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы / подгот. С. Богданова / / Банковское дело. - 2016. - N 10. - С. 100-102 14. Булатов А.С. Расчетно-кассовое обслуживание и правила его ведения в коммерческом банке: учебник / ред. А. С. Булатов, ред. Н. Н. Ливенцев. - М.: Магистр, 2017. - 654 с. 15. Быстров С. А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит / С. А. Быстров / / Банковские услуги. - 2015. - N 11. - С. 25-33 16. Велиева И. С. Основные проблемы развития банковской системы / И. С. Велиева, П. А. Самиев / / Аудитор. - 2016. - N 10. - С. 41-43 17. Виноградов А. В. Об анализе деятельности банковского сектора / А. В. Виноградов / / Деньги и кредит. - 2016. - N 12. - С. 42-45 18. Григорьев В.С. Банковское дело / / Бизнес и банки. - 2015. - N3. - С. 88-90 19. Жуков Е.Ф. еньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум: учебное пособие для вузов / ред. Е. Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 431 с. 20. Зубченко Л. А. Организация обслуживания кассовых операций / Л. А. Зубченко / / Бизнес и банки. - 11/ 3/2015. - N 11. - С. 6-8 21. Иванов А.А. Банковская комиссия Франции о директивах ЕС о собственном капитале / / Бизнес и банки. - 2/12/2015. - N 44. - С. 7-8 22. Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / ред. В. В. Иванов, ред. Б. И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2016. - 848 с. 23. Картуесов А. И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат / А. И. Картуесов, И. С. Велиева / / Банковское дело. - 2016. - N 11. - С. 29-31 24. Каштанов И. В. Мониторинг платежных систем банковских карт как элемент надзора центральных банков / И. В. Каштанов / / Банковские услуги. - 2016. - N 9. - С. 16-20 25. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / ред. Г. И. Кравцова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: Белорус. гос. экон. ун-т, 2015. - 443 с. 26. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для вузов / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М.: КноРус, 2014. - 278 с. 27. Лаврушин И.О. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин. - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М.: КноРус, 2015. - 559 с. 28. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебное пособие / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Юристъ, 2015.- 687 с. 29. Маслов С. В. Современные тенденции развития банковской системы в России / С. В. Маслов / / Аудит и финансовый анализ. - 2014. - N 4. - С. 421-424 30. Матовников М. Ю. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков / М. Ю. Матовников / / Деньги и кредит. - 2015. - N 12. - С. 26-33 31. Миронова А. П. Современные тенденции формирования и развития банковских групп в России / А. П. Миронова / / Банковские услуги. - 2016. - N 11. - С. 12-18 32. Михайлова М. В. Роль конкурентной стратегии современного коммерческого банка / М. В. Михайлова / / Финансы и кредит. - 2016. - N 36. - С. 51-54 33. Садыков Р. Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности / Р. Р. Садыков, Р. Р. Садыков / / Банковское право. - 2016. - N 3. - С. 23-30 34. Семехин В.В. Безналичные расчеты. Кратко и доступно: практическое руководство / общ. ред. В. В. Семенихин. - М.: Эксмо, 2015. - 314 с. - (Портфель бухгалтера) 35. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: Учебное пособие.- СПб.: СПбГИЭУ, 2015.- 544 с. 36 Хорошев С. С. Банки и нефинансовый сектор экономики: Россия в контексте мирового опыта / С. С. Хорошев / / Банковское дело. - 2017. - N 10. - С. 96-99 37. Шемакин А. Ю. Банковское дело / А. Ю. Шемакин / / Бизнес и банки. - 15/ 4/2016. - N 13. - С. 1-3 38. Шеремет А. Д. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности банка: учебник для вузов / А. Д. Шеремет. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 366 с. - (Высшее образование) 39. Щегорцов В. А. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В. А. Щегорцов, В. А. Таран. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 415 с.
Отрывок из работы

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАБОТЫ БАНКОВ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 1.1.Нормативно-правовое регулирования банковской деятельности Формирование новой денежно-кредитной системы и создание условий (правовой основы) для эффективного осуществления банковской деятельности в Российской Федерации являются важнейшей составляющей единой экономической политики государства. Однако регламентация данных общественных отношений идет не столь быстрыми темпами. Банковская система — один из важнейших организационных механизмов финансовой системы Российской Федерации, оказывающих огромное влияние на функционирование всех процессов экономики и развитие общества. Банковская система, представляя собой относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами и выполняет собственные, присущие только ей функции . Финансовая деятельность государства, как специфичная деятельность, направленная на образование, распределение и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивает бесперебойное функционирование государства. Одним из главных недостатков в финансово-правовом регулировании банковской деятельности является отсутствие до настоящего времени нормативного закрепления ряда основополагающих категорий, имеющих теоретическую и практическую значимость. Поэтому задача разработки основных юридических понятий и категорий в сфере финансово-правового регулирования банковской деятельности необходима и актуальна. Регулирующее государственное воздействие на банковские отношения в пределах своей компетенции оказывают: Президент РФ, Федеральное Собрание РФ, Правительство РФ, Банк России. Не случайно в Законе о банках установлено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Банковское законодательство — это специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства, другие — комплексной отраслью права. Комплексный характер банковского законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими законами другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в Гражданском, Уголовном, Трудовом кодексах РФ, Законе о валютном контроле и некоторых других. Специальное банковское законодательство включает Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Закон о банках, Закон о банкротстве банков, Закон о реструктуризации банков и др. Они занимают ведущее место среди источников правового регулирования банковской деятельности, а центральное место среди них занимают Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Закон о банках. Сущность и принципы организации банковской системы России. Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т. п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: - двухуровневая структура; - осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; Похожая статья: Правовое регулирование налоговой амнистии в Российской Федерации - универсальность деловых банков; - коммерческая направленность деятельности банков. Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы . Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т. п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли. Проблемы и перспективы развития банковского законодательства. Цели государственного регулирования банковской системы подразумевают установление общих правовых рамок банковской деятельности и основ структурного построения банковской системы. Большое значение имеет создание правовых рамок организации контроля и надзора за банковской деятельностью. Стабильное развитие банковской системы возможно только при эффективном управлении ею со стороны государственных органов. Это ставит задачи четкого разграничения компетенции между ними, создания условий для взаимодействия, исключения дублирования полномочий в рассматриваемой сфере. Банковское законодательство России, динамично развивающееся уже почти полтора десятилетия, не стоит на месте. Хотя надо сказать, что процесс принятия новых правовых документов становится все сложнее . 1.2.Особенности и виды деятельности банков с физическими лицами Банки непосредственно затрагивают интересы народа и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Различные лица, исходя, из собственных интересов пользуются услугами банков. Физических лиц, пользующихся услугами банка, принято называть клиентами. Банк, будучи порождением необходимости хозяйства, находясь в центре финансовой жизни, призван способствовать интересам своих клиентов. Не случайно, поэтому в последнее время все наиболее утвердилась идеология банка как партнера. Партнерские отношения обладают определенными качествами. Им присущи: добровольность, заинтересованность, коммерческий характер. Любой клиент независимо от территориального месторасположения сам определяет, услугами какого банка ему следует пользоваться. Тут нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. Одинаково это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, почти все находится в зависимости от обоюдной заинтересованности воспользоваться разовой услугой какого-нибудь банка или иметь отношения на постоянной основе. Клиентами банка могут стать разные субъекты. Их можно классифицировать по следующим аспектам. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты - физические лица - это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, своей страны и иностранные граждане. Клиентами банка могут быть пожилые и несовершеннолетние граждане. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами следует понимать основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивает обе стороны. Нередко, однако, эти принципы совпадают, поскольку каждая сторона, имея свой интерес, в любом случае обязана учитывать интересы противоположной стороны . Принцип платности также является одновременно принципом взаимоотношений банка и его клиента. Банк предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности считается не только производство продукта, но и получение прибыли. Вследствие этого всякие работы, исполняемые ими сопровождаемые затратами труда и материалов, должны компенсироваться эквивалентной оплатой. Логично, когда банк выполняет работу по запросу клиента, то он взыскивает за это определенную плату. Не менее важен принцип рациональной деятельности рассматриваемый, прежде всего как принцип банковской деятельности. Хотя он соотносится не только с работой банка. Клиент именно потому и обращается в банк, что желает правильно и разумно организовать, свою деятельность - посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта. Пользуясь услугами банка, клиент не работает себе в убыток, уплачивая комиссию или ссудный процент, напротив, он обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота своего капитала, компенсируя этим затраты на банковское обслуживание. Наиболее главным принципом взаимоотношений банка с клиентом считается принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны планируют сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит при всем при этом не только в том, чтобы сохранить собственную ликвидность, но и в том, чтобы обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства. Не случайно банк называют центром ликвидности.Вероятнее всего, действует и более общий принцип - принцип взаимной обязательности, требующий учета интересов другой стороны, выполнения взаимных договоренностей. Этот принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Не случайно его более всего связывают с кредитными отношениями, которые по своей сути нередко трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Разумеется, доверие не является свойством исключительно кредита, оно характерно для финансовых отношений в целом. Поэтому задача банка и клиента во взаимоотношениях друг с другом состоит в том, чтобы обеспечить такой стиль отношений, который внушал бы их участникам уверенность во взаимном выполнении принятых обязательств. Будучи заинтересованными, друг в друге, банк и клиент как самостоятельные субъекты оперируют принципом невмешательства. Они могут требовать лишь того, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. В современном хозяйстве банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру. Отсюда принцип партнерских отношений. Согласно идеологии партнерских отношений, любой клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему пользоваться, нет принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиентов. Главнейшей обязанностью банка считается сохранение в строгой секретности всех дел клиента. Эта обязанность распространяется не только на данные по счету, но и на сведения, касающиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк. Раскрытие информации допускается в четырех случаях: - с согласия клиента; - в интересах банка; - в общественных интересах; -в соответствии с законом . По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов. Права клиента, как и банка, гарантируются законом. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права: - на открытие счета в банке; - на получение назад средств, помещенных на счет в банке; - на отсрочку платежа банку; - в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций; - на участие в совете банка, банковских ассоциациях. В современном мире происходят актуальные экономические и политические события, возникают новые рынки и т.д. Это все непременно оказывает большое влияние на банковскую деятельность, позволяет выявить ряд тенденций, в том числе: - в области численности и состава клиентов; - сфере отношений банка с клиентом; - области взаимоотношений банка с клиентом. Одной из тенденций в сфере предоставления услуг считается возрастание масштабов банковских операций. Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Клиентами становятся и пожилые, и молодые люди. В связи с общим старением населения клиентами банка нередко оказываются люди старше 70 лет. Среди потребителей банковских услуг, как уже отмечалось, мы видим и несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется и перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Наряду с депозитными и расчетными операциями банки регулярно выдают кредиты на потребительские и производственные нужды. Тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентом. Меняется не только количество и структура клиентов, но и тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентами. Прежде всего, усиливается борьба за клиента, межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг. Ими могут быть как вновь образованные производственные и торговые структуры, так и физические лица, по различным причинам решившие сменить денежно-кредитное учреждение. Комплексное банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам. В настоящее время именно банки среди финансовых институтов считаются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. Так за последние годы на отечественном рынке банковских услуг энергично развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера использования банковских карт, увеличиваются объемы предоставляемых кредитных ресурсов и депозитов, совершенствуется система страхования банковских вкладов физических лиц. Именно поэтому создание системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, адекватной современным условиям развития банковского сектора и финансовых рынков, считается довольно актуальной и перспективной . Развитие и совершенствование нормативно-правового регулирования деятельности кредитных организаций при комплексном банковском обслуживании физических лиц является достаточно актуальным вопросом, который требует дальнейшей разработки и принятия дополнительных мер со стороны регулирующих органов в сфере банковского обслуживания физических лиц с целью минимизации рисков не только для кредитных институтов, но и для клиентов. В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направлений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, свободной конвертации валюты, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке. Указанные возможности предполагают наличие соответствующей детальной нормативно - правовой базы, регулирующей проведение операций физическими лицами и предоставление им различных услуг со стороны кредитных организаций Таким образом, подводя итог анализу особенностей нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в России, можно сделать вывод, что российское законодательство предполагает возможность предоставления кредитными организациями физическим лицам широкого спектра финансовых услуг. Кроме того, сочетание различных банковских продуктов позволяет создавать пакеты услуг под потребности конкретного клиента, а также разрабатывать сложно структурированные банковские продукты. 1.3. Виды банковской деятельности с физическими лицами Прежде чем рассматривать виды услуг по обслуживанию физических лиц, необходимо уточнить кто же такие физические лица? В это понятие включается население и граждане, занимающиеся деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей. Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц. Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1 – операции для населения. Таблица 1 - Операции по обслуживанию населения. Название операции Содержание Депозитные операции Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита. Кредитные операции Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит Продолжение таблицы 1 Валютные операции Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой: - покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличные рубли; - покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; - прием на инкассо наличной иностранной валюты; - выдача валюты по пластиковым карточкам; - прочие. Операции с пластиковыми карточками Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт. Прочие операции Расчетно-кассовое обслуживание, доверительные операции, услуги по хранению ценностей, консультационные услуги Теперь рассмотрим подробнее каждый вид операций. 1. Депозитные операции. Депозитные операции – это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными. Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка. В структуре привлеченных средств депозиты до востребования на 1.08.1998г. составляли 38% , на 1.08.1999 г. – 25%, на 1.08.2000 г. – 26%. Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода . Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением. Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью. Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам. Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада – срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. 2. Кредитные операции. Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки особо часто занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения. Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т. п. Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т. е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества; кредиты, часто носят дружеский характер, что отрицательно влияет на общее благосостояние общества и, следовательно, сами банки страдают. Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Наиболее реальными формами обеспечения являются: — залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги); — гарантия и поручительство; — страхование. Банки предоставляют следующие виды потребительского кредита: 1. кредит на неотложные нужды 2. жилищные кредиты 3. ломбардный кредит. Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 43 страницы
1075 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 54 страницы
1350 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 61 страница
1525 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 59 страниц
1475 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg