Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Организация кредитных взаимоотношений ПАО «Банк СГБ» с физическими лицами и пути ее совершенствования

irina_krut2019 1700 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 68 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 16.01.2020
Целью выпускной квалификационной работы является разработка и обоснование путей совершенствования кредитных взаимоотношений ПАО «Банк СГБ» с физическими лицами. Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи: ? Изучить теоретические основы функционирования банковской си-стемы РФ; ? Проанализировать финансовое состояние и организацию кредитных взаимоотношений ПАО «Банк СГБ» с физическими лицами; ? Разработать и обосновать направления совершенствования кредит-ных взаимоотношений ПАО «Банк СГБ» с физическими лицами. Объектом исследования является: Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» сокращенное название ПАО «Банк СГБ». Теоретической и методологической основой написания выпускной квалификационной работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных актов, относящиеся к процессу кредитования; источники различных сайтов; учебники по экономике. При написании выпускной квалификационной работы применялись следующие методы: изучение научной литературы и нормативно-правовой базы по теме исследования, аналитический и сравнительный методы, сово-купность методов экономико-статистического анализа, методы синтеза и анализа экономической информации. Информационной базой выпускной квалификационной работы являются внутренние регламенты, инструкции, положения и отчеты ПАО «Банк СГБ».
Введение

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлече-ние во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размеще-ние указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами экономики, осуществляя кредитные, расчетные, вкладные и другие операции. Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют опре-деленные права и обязанности. Они вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством. Одним из приоритетных направлений банковского бизнеса, являются услуги для физических лиц. Развитие рынка банковских услуг для физиче-ских лиц заставляет банки пересматривать стратегию введения бизнеса и вносить изменения во все аспекты своей работы. В данное время услуги для физических лиц освоены банками неполноценно. Для того чтобы развить розничное направление бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентом, вникая и изучая его проблемы и находя различные способы решения обнаруженных проблем за счет использования имеющегося перечня услуг или развития новых. Актуальность выбранной темы является то, что для поддержания при-быльности деятельности банка и ее увеличения необходимо наращивать объемы услуг, которые предоставляются банком и совершенствовать уже имеющиеся.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РФ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ. 1.1Кредитные взаимоотношения коммерческих банков с физическими лицами: понятие и основы осуществления 1.2. Нормативно-законодательные основы кредитных взаимоотношений коммерческого банка с физическими лицами в РФ. 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ ПАО «БАНК СГБ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Банк СГБ» 2.2. Организация кредитных взаимоотношений ПАО «Банк СГБ» с физическими лицами. 3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТ-НОШЕНИИЙ ПАО «БАНК СГБ» С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ. 3.1 Конкретизация проблем в области организации кредитных взаимо-отношений ПАО «БАНК СГБ» с физическими лицами ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы

Отрывок из работы

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РФ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ. 1.1Кредитные взаимоотношения коммерческих банков с физическими лицами: понятие и основы осуществления Взаимоотношения физического лица с банками во многом определяются разнообразием возможности использования банковского продукта, доступностью денежного рынка. Конкуренция в банковском секторе стремительно перемещается из области количества предоставляемых услуг в сферу качества и оперативности предоставления финансовых услуг, что, в свою очередь, зависит от совершенства принимаемых решений, потенциала технологического развития и, в конечном счете, рыночной и финансовой эффективности банка. [30] Взаимоотношение банка с физическими лицами строятся на обычных рыночных отношениях. При предоставлении ссуды, банк, прежде всего, исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Банковская система предоставляет собой - организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Банковская система РФ состоит из Центрального Банка РФ и коммерческих банков. Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Услугами банков пользуются клиенты как физические, так и юридиче-ские. Клиент в любом случае- это не только тот, кто пользуется услугами, но и тот, кто платит. Клиенты – физические лица – это граждане, независимо от пола, нацио-нальности, цвета кожи, своей страны и иностранные граждане. Клиентами бан-ка могут быть пожилые и несовершеннолетние граждане. [14] По законодательству ряда стран, благодаря помощи родителей, любой ребенок с 12 лет имеет право открыть счет в банке на свое имя и распоряжаться положенными на него средствами. Данное физическое лицо имеет право на приобретение пластиковой карты и с помощью этой карты проводить соответствующие платежи и даже приобретать ценные бумаги. Клиентами банка могут быть недееспособные физические лица. Но в этом случае у банка формируются особые взаимоотношения с человеком, который неспособен вследствие психического заболевания к управлению средствами. Прежде всего, банк должен иметь вполне достоверные сведения относительно состояния дееспособности физического лица. С родственниками клиента по предварительной договоренности решается вопрос о получении средств, что утверждается на основании решения суда. Получатель в данном случае не имеет права занимать деньги, если он не был на это уполномочен судом. [27] По реальному существованию банковских клиентов можно подразделить на действительно существующих и потенциальных клиентов: с которыми банк действительно установил деловые отношения, и которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка. Банк, как организация работы с клиентурой, имеет свою специфику, ко-торая полностью зависит от категории клиента. По времени начала банковского обслуживания различают постоянных и новых клиентов. Постоянные клиенты – это физические лица, имеющие дли-тельные историю взаимоотношений с данным банком. Физические лица стано-вятся постоянными клиентами банка не только благодаря высокому качеству обслуживания со стороны банка, но и в силу наибольшей территориальной близости к месту проживания или работы и просто в силу сложившейся привычки. Новые клиенты – это физические лица, с которыми у банка прежде не было деловых отношений. Новые и постоянные клиенты могут постоянно или эпизодически пользоваться услугами банка, поэтому являются более или менее выгодными для него. Большое значение имеет степень риска, связанная с деятельностью клиента. Клиенты с прочным финансовым положением, мощными денежными потоками дают банку уверенность в соблюдении ими установленных правил. Во взаимоотношениях друг с другом, как банк, так и физические лица имеют определенные права и обязанности, они вытекают из договорных отно-шений, а также определяются банковским законодательством. Банк имеет полное право совершать все экономические операции, сделки, определяемые его статусом. Коммерческий банк имеет ряд определенных действий: выбирать клиентов, расширять или ограничивать сферу их обслуживания, требовать соблюдения правил, установленных согласно нормам делового оборота и отвечающих сущности денежно-кредитных отношений. Также банк имеет полномочия в получении процентов и комиссии, за исключением тех случаев, которые установлены договором. При нарушении прав банка, определенных законом и нормативными документами, банк вправе защищать свои требования перед судом. [27] Обязанности банка заключаются не только в совершении им определен-ных операций. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, проверять работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах проводится раз в квартал, с такой же периодичностью осуществляется анализ деятельности наиболее крупных клиентов. Важнейшей обязанностью банка является сохранение в строгой секретности всех дел клиента, как данных по счету, так и на сведения, касающиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк. Права физического лица, как банка, гарантируются законом. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права: 1. На открытие счета; 2. На получение возврата средств, помещённых на счет в банке; 3. На отсрочку платежа; 4. Право клиента в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции; 5. На участие клиента в совете банка, банковских ассоциациях. Обязанности клиента не менее определенны. Прежде всего, физические лица ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки. Физические лица обязаны соблюдать правила, установленные банком при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования, например, клиент, обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, а при необходимости некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности. [27] При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформ-лять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей физическое лицо обязано только в том случае, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ними и банком должен быть заключен договор об овердрафте, позволяющим осуществлять платежи сверх имеющихся у него собственных средств. Если физическое лицо хочет провести тот или иной платеж, то оно обязано либо само прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы, либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета. В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами осуществляются посредством реализации банковских услуг. Необходимо повышать эффектив-ность действий, направленных на удержание уже сформированной клиентской базы за счет предложения потребителям желаемых услуг и предвосхищения их требований по будущему обслуживанию. Клиент не должен быть забыт при введении новых льгот и скидок или при распределении праздничных подарков. Ослабление внимания к клиенту грозит его потерей. А потеря крупного клиента опасна вдвойне, поскольку это не только финансовые потери, но и угроза бизнесу. Следовательно, особого внимания требуют взаимоотношения по поводу удовлетворения реальных запросов потребителей банковских услуг, то есть клиентской базы коммерческого банка. [28] Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны. ? Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохра-нение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки; ? Принцип платности. Банк и предприятие — коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли; ? Принцип рациональной деятельности — прежде всего прин-цип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность — посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.; ? Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность, как спо-собность расплачиваться по обязательствам, одинаково важна для банка и клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства; ? Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех. Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверитель-ных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отноше-ниями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. ? Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения при-нятых договоренностей.[20] ? Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуют-ся принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны. ? Банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры — принцип партнерск1ис отношений. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Банк, ориентируясь на запросы клиента, работая на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии. В соответствии с принципом договорных отношений основные банков-ские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил. ? Еще один принцип банковской деятельности — принцип дифференцированный, связанный с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка. [15] Выделяют также этические принципы банковской деятельности. Согласно кодексу этических принципов банковского дела, принятому на съезде российских банков профессиональная деятельность банков осу-ществляется на основе: 1. - понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами; 2. - признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов; 3. - максимальной прозрачности профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну; 4. - совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг; 5. - безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гаранти-рования высокого качества предоставляемых услуг; 6. - обеспечения разумной розовости банковских операций; 7. - полноты ответственности за качество и результаты своей работы; 8. - честной конкуренции, противодействия недобросовестным участ-никам банковской деятельности и предания гласности фактов нарушений по-ложений кодекса; 9. - участия в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям; 10. - отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией; 11. -установления и развития межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи. Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, ре-гулирующих деятельность кредитных организаций. В отношениях с деловыми партнерами банки: 1. Строят отношения на взаимном доверии, уважении и равно-правии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров; 2. Строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими; [23] 3. Полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров; 4. Отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в слу-чае возникновения разногласий и споров. Сочетание деловых и нрав-ственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффек-тивнее реализовать свою роль в экономике. [20] Отношения банков с физическими лицами становятся более многообраз-ными. Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так в области страхования и туризма. Тенденции в развитии взаимоотношений банка с клиентами довольно за-метно проявляют себя по линии повышения ответственности за деятельность банка. Взаимоотношения физических лиц с коммерческими банками, осуществ-ляются на выполнении кредитных операций. Это размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров. Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели — фи-зические лица и кредиторы - банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с по-требностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению. Основными объектами кредитования являются затраты населения, свя-занные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон. [26] Основой кредитных отношений является доверие клиентов к банку, по-этому кредит – это доверие данного лица, которым пользуется общество или государство в имущественном отношении. Кредит на потребительские нужды – это кредитование физических лиц, с целью приобретения нового товара за невысокую стоимость. Данный кредит предоставляется клиенту на высоких процентных ставках и низкими суммами. Банковское кредитование – это метод финансирования потребностей предприятия на условиях платности, срочности и возвратности. Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах, име-ющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководстве банка. [24] В основные этапы кредитования входит: рассмотрение заявки на кредит, изучение кредитной истории заемщика и его кредитоспособности, составление и оформление договора на кредит, выдача кредита и контролирование своевременной выплаты по сделке.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg