Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Система оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка на примере банка ВТБ24 (ПАО)

NLatipova 490 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 57 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 08.12.2017
В результате выполнения данной работы можно сделать следующие выводы. В первой главе были рассмотрены теоретические основы оценки ,определены сущность и информационная база оценки кредитоспособности заемщиков, а также рассмотрены методики оценки кредитоспособности, применяемы в российских банках. Был сделан вывод, что кредитный риск банков при кредитовании физических лиц представляет собой риск невозврата ссуды и неуплаты процентов по ней. Риск зависит от материального положения, физического состояния заемщика и его личных качеств. В связи с этим при кредитовании физических лиц банк в первую очередь оценивает факторы обеспечения кредита.
Введение

Впервые понятие кредитоспособности заемщика начало появляться в экономической литературе в начале ХVIII веке. В своих трудах его использовали такие экономисты как - А.Смит и Д. Кейнс и Н. Бунге. Конечно, и до этого времени кредиторов интересовала способность заемщиков к совершению кредитных сделок, но попытки такой оценки не приносили никакого успеха. Отсутствие комплексного подхода в данной области не удачно компенсировалось поиском отдельных характеристик, свидетельствовавших, по мнению специалистов того времени, о действительном уровне кредитоспособности заемщиков.[2] В современных условиях кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению кредита на условиях возвратности, срочности, платности, или другими словами, способность расплачиваться по своим обязательствам. В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковской сфере становится развитие кредитных операций с физическими лицами. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности заемщика. Значение успешного решения этой задачи возрастает в связи с тем, что существуют ограничения в стремлении каждого современного банка к расширению клиентуры как предпосылки увеличения кредитных вложений и роста прибыли банка. Это побуждает банки к оптимизации состава своих клиентов, а для этого необходимо иметь четкие критерии и разработанную методику для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, и в теории, и в практике слабо разработаны научно обоснованные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков, соответствующие современным тенденциям рыночной экономики, что представляется особенно важным в условиях проявления кризисных тенденций в функционировании финансового рынка страны. Эффективное кредитование физических лиц обусловлено сочетанием интересов всех участников кредитных отношений – банков, заемщиков, а также государства. Постоянное совершенствование системы кредитования физических лиц в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа, а также служит дополнительным источником дохода от проведения различных кредитных операций. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. Все это определяет актуальность выбранной темы исследования. Актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков и разработки путей совершенствования ее методики особенно высока в условиях современного экономического кризиса. Финансовый кризис привел к кризису ликвидности, а также снижению платежеспособности заемщиков. Целью выпускной квалификационной работы является кредитоспособность заемщика физического лица и ее оценка банком ВТБ24 и разработка рекомендаций по ее совершенствованию. Для достижения поставленной цели следует решить следующие задачи: - раскрыть понятие и сущность кредитоспособности физического лица; -рассмотреть информационную базу оценки кредитоспособности физического лица; - провести анализ методов оценки кредитоспособности физического лица, применяемую в ВТБ24(ПАО); -разработать основные направления и рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности, используемую в банке ВТБ24. В качестве предмета исследования в данной работе выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков– физических лиц, применяемая ВТБ24(ПАО). Объектом исследования в данной работе является банк ВТБ24(ПАО). В настоящее время он является одним из крупнейших банков России. ВТБ24 специализируется на предоставление банковских услуг физическим лицам, юридическим лицам и предприятиям малого бизнеса. Теоретической основой данной работы являются труды различных экономистов, изучающие оценку кредитоспособности как физических, так юридических лиц. Информационной базой для написания дипломной работы является финансовая отчетность ВТБ24, нормативные акты по вопросам оценки кредитоспособности заемщиков, а также внутренняя документация банка . Данная работа структурно состоит из введения, двух взаимосвязанных глав, заключения, списка литературы . В первой главе рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков. Вторая глава посвящена изучению методики оценки кредитоспособности заемщиков, применяемой в ВТБ24(ПАО), представлен практический пример оценки конкретного клиента банка. Также во второй главе разработаны направления совершенствования процедуры оценки кредитоспособности заемщика в ВТБ24(ПАО) и оценена целесообразность их внедрения.
Содержание

Введение 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика 1.1. Понятие кредитоспособности и ее сущность 8 1.2. Информационная база оценки кредитоспособности 11 1.3. Основные методы оценки кредитоспособности заемщиков, применяемые в российских банках 15 2. Система оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка на примере банка ВТБ24 (ПАО) 2.1. Краткая характеристика банка ВТБ24(ПАО) 24 2.2 Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц, применяемой в банке 29 2.3. Практический пример оценки кредитоспособности клиентов банка ВТБ24(ПАО) 44 2.3. Предложения по усовершенствованию методики, применяемой в банке ВТБ24 (ПАО) 47 Заключение Список используемой литературы
Список литературы

1. Анализ инвестиционной привлекательности организации: Научное издание / Под ред. Д.А. Ендовицкого. – М.: КноРус, 2010–95–97с. 2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. – 3–е изд., перераб. и доп. / под ред. Жукова Е.Ф., – М.: Вузовский учебник: ИНФРА – М, 2011. – 514с. 3. Г.Н. Белоглазова: учебник "Деньги, кредиты, банки", изд–во : "Высшее образование", 2009 г. – 282 стр. 4. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Коллектив авторов: Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д., Литвиненко Л.Т., Печникова А.В., Маркова О.М., Мартыненко Н.Н., Нишатов Н.П., Стародубцева Е.Б., Удалищев Д.П., Басе А.Б. — 4–е изд.,перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2011. — 563 с 5. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. 2012. № 4. //СПС «Гарант»–5с 6. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. – 2012. – № 18(156). 7. И.О. Лаврушин: учебник "Банковское дело", издание 11–е, изд–во: "Конкурс",2014 г. – 348 стр. 8. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. // Финансы и кредит. 2010. №1–21–22с. 9. Конкуренция и рыночная власть на рынке инвестиционного кредитования / А. М. Стадник // Финансы и кредит. – 2012.– № 10. – С. 51–55. 10. Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка // Банковское дело. 2010. №4.–35с. 11.Сенчагов В. К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов. – М.: Проспект, 2012. – 720 с. 12. Л. Е. Романова, К. В. Рудакова // Финансы и кредит, 2012–145с. 13. О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2011. – № 22(160)–42с. 14. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск–менеджменте" Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов, КНОРУС, Москва, 2012–115–116с. 15. О.Ю. Свиридов: Финансы, денежное обращение, кредит: 100 экзаменационных ответов, издание 3–е, изд–во: "МарТ", 2010г– 150с. 16. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2009. № 7–24с. 17. Рязанцева М.В. Стратегическое управление организацией—Учебное пособие. - Московский государственный университет геодезии и картографии. Москва, 2005. - 115 с. 18. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. — М.: Экономика, 2012. — 218с. 19. Устойчивость банковской системы России в условиях экономических кризисов: монография / под ред. Соколова Ю.А., – Саратов: Научная книга, 2013. – 401с 20. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2–е изд., перераб. и доп. / В.–200с 21.Финансово–кредитные отношения в условиях перехода к инновационной экономике: Сборник научных статей / ВЗФЭИ. Тульский филиалы; Редкол.: Коршунова Г.В., Никитина Е.А., Мелай Е.А. – Тула: Б.и., 2012–115с. 22. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2011. – № 22(160)–32с. 23. Эволюция подходов в оценке кредитного риска / К. Г. Шумакова // Финансы и кредит. – 2012.– № 6–250с. 24. [Электронный ресурс]- http://www.vtb24.ru/ 25. [Электронный ресурс]- http://odiplom.ru/
Отрывок из работы

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1. Понятие кредитоспособности и ее сущность Кредитоспособность — это комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, определяемая финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полно и своевременно, рассчитаться по своим обязательствам перед банком, а также определенная степень риска при кредитовании конкретного заемщика.[7] Одним из основных критериев кредитоспособности заемщика является его способность заработать денежные средства и погасить в срок свои обязательства. Известна и другая позиция, изложенная в различной экономической литературе, когда кредитоспособность заемщика связывается со степенью вложения собственного капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска невозврата ссуды, но это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется немало времени. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность деятельности заемщика, а также его денежные потоки. Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности. При этом важны следующие аспекты для его оценки: - степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика расплачиваться по своим обязательствам. - достаточность, которая анализируется на основе требований ЦБ к минимальному уровню доходу; Обеспечение по кредиту - это залоговое имущество, которое может быть выставлено на торги и реализовано банком для погашения задолженности заемщика, ненадлежащим образом исполняющего или полностью неисполняющим свои финансовые обязательства перед банком. [4] Проще говоря, чтобы убедиться в платежеспособности, намерениях и финансовых возможностях заемщика, банк предлагает ему заключить соглашение на залог имущества , по условиям ,которого банк выдает кредит заемщику, но в том случае, если погашение займа будет представлять собой проблему, банк имеет право реализовать залоговое имущество и возместить понесенные им убытки. К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе или отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика. Современные экономисты кредитоспособность понимают по-разному. Они рассматривают кредитоспособность с разных точек зрения, преобладающих в тот или иной момент времени.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Бизнес планирование, 37 страниц
210 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg