Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА (НАПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

NLatipova 790 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 109 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 27.11.2017
В настоящей работе исследованы теоретические и практические вопросы оценки степени риска корпоративных заемщиков, был проведен анализ и сравнение наиболее часто используемых моделей идентификации финансового состояния предприятия, а так же моделей, учитывающих неопределенность текущего и будущего риска перспективной деятельности предприятия. Были выделены достоинства, недостатки и возможности практического применения основных подходов к анализу финансового состояния физического лица. Проведенное теоретическое исследование позволяет сделать следующие выводы. В литературе понятие кредитоспособность разными авторами трактуется неодинаково, одни авторы приводят достаточно полное определение кредитоспособности, отражающее все его аспекты, другие ограничиваются определением, что кредитоспособность - это способность заемщика платить по кредиту и процентам по нему, в итоге кредитоспособность теряет свои отличия от платежеспособности.
Введение

Актуальность темы работы заключается в том, что кредитные операции – это основная и самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредитов - главная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. В современной экономике роль кредита приобретает особую остроту. Финансовый кризис в России, начавшийся в 2014 году - ухудшение экономической обстановки в России, вызванное резким спадом мировых цен на энергоресурсы, продажа которых составляет значительную часть в доходах бюджета России, а также введением экономических санкций в отношении России в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины. Эти факторы вызвали значительное снижение курса рубля относительно иностранных валют, увеличение инфляции, уменьшение реальных доходов населения и значительное ухудшение ситуации в ряде отраслей российской экономики. Нестабильная экономическая обстановка в России начала так же оказывать негативный эффект на экономики некоторых стран ближнего и дальнего зарубежья, имеющих тесные экономические связи с Россией. Таким образом, финансовый кризис, нашедший благоприятную почву в Российской Федерации, негативно проявил себя, прежде всего в сфере кредитных отношений и, как следствие, вызвал дискуссию о производительных качествах кредита. Снижение объемов кредитования в кризисный период в нашей стране неизбежно снизило деловую активность товаропроизводителей, привело к падению темпов роста экономики. Исходя из вышесказанного, следует отметить возросшую актуальность изучения оценки коммерческих рисков при кредитовании предприятий в условиях кризиса и неопределенности. Вопросы оценки и управления кредитными рисками привлекает все большее внимание и отечественных исследователей, которые с одной стороны модифицируют зарубежные подходы, а с другой стороны предлагают методические рекомендации для российских условий. Так, в современных условиях проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным риском в целях их минимизации и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. В связи с этим, комплексное исследование теоретических и практических вопросов, раскрывающих содержание коммерческих рисков при кредитовании физических лиц, является важной проблемой, решение которой позволит обеспечить оптимизацию современных методов управления коммерческими рисками. Объектом исследования является такое понятие как - кредитоспособность заемщика. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе индивидуального кредитования, провоцирующие возникновения кредитных рисков коммерческого банка. Цель работы - на основе изучения теоретических и методических аспектов по теме, осуществление оценки кредитоспособности при кредитовании физического лица по методике банка и предложение варианта оценки риска наиболее целесообразного с позиции доступности информации и обоснованности оценок, адекватного современной экономической ситуации в России, в существующих условиях кризиса и неопределенности. Реализация намеченной цели потребовала постановки и решения следующих задач, определяющих последовательность и структуру работы: 1) Изучить понятие и сущность кредитоспособности заемщика; 2) Рассмотреть и проанализировать различные модели и методики оценки кредитного риска с точки зрения их достоинств и недостатков; 3) Определить сущность, классификация и факторы кредитного риска в российской банковской системе; 4) Охарактеризовать кредитную политику и существующую систему управления рисками Сбербанка России; 5) Рассмотреть процесс кредитования физических лиц коммерческим банком на примере Сбербанка России; 6) Провести оценку риска кредитования физического лица по методике Сбербанка; 8) Определить возможные пути минимизации кредитного риска в условиях кризиса и неопределенности; 9) Предложить оптимизацию выбора кредитоспособных крупных корпоративных заемщиков – физических лиц. Теоретико-методологической основой работы являются монографии и статьи российских и зарубежных ученых-экономистов по проблемам управления кредитным портфелем коммерческого банка и другим проблемам, имеющим прямое отношение к данной теме. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась на основе реализации ряда методов, представляющих собой комплексный подход к анализу явлений и процессов, включающих диалектический, формально-логический и экономико-статистический методы. Фактической базой исследования служат нормативно-правовые документы Российской Федерации, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, статистические данные, приводимые в научных публикациях и официальных отчетах. Практическая значимость работы заключается в том, что сформулированные выводы могут быть использованы как теоретико-методологическая и прикладная основа для обеспечения оптимизации процесса кредитования банком физического лица. Дипломная работа состоит из введения трех глав и заключения. Первая глава раскрывает теоретические основы кредитоспособности заемщика. В ней определены понятие и сущность кредитоспособности заемщика, изучены методики оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц коммерческого банка. Во второй главе произведен анализ процедуры и методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используемых Сбербанком. С этой целью осуществлен анализ текущего состояния банка и его кредитной политики в области индивидуального кредитования, определены существующие направления минимизации кредитных рисков применяемые в банке, а также существующие проблемы управления рисками кредитования. В третьей главе определены проблемы и направления совершенствования механизмов управления рисками индивидуального кредитования, для этого проведен анализ и сравнение существующих методик используемый банками России и предложен оптимизированный подход к оцениванию кредитного риска. В заключении работы приведены наиболее важные теоретические обобщения и выводы, полученные в ходе исследования.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 6 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 10 1.1 Содержание понятия «кредитоспособность заемщика» 10 1.2 Сущность, классификация и факторы кредитного риска в российской банковской системе и возможные пути его минимизации 11 1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц 19 ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 36 2.1 Общая характеристика и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 36 2.2 Организация процесса и система кредитования физических лиц В ПАО «Сбербанк России» 50 2.3 Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России» 56 ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 64 3.1 Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц 64 3.2 Оптимизация выбора кредитоспособных заемщиков в условиях кризиса и неопределенности 69 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 83 ПРИЛОЖЕНИЯ 87
Список литературы

Нормативные акты 1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) [Электронный ресурс] Источник: система «ГАРАНТ» Режим доступа: http://base.garant.ru/10103000/ (дата обращения 15.04.2016) 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] Источник: система «КонсультантПлюс» Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ (дата обращения 14.05.2016) 3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] Источник: система «ГАРАНТ» Режим доступа: http://base.garant.ru/12138288/ (дата обращения 25.04.2016) 4. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (с изменениями и дополнениями). [Электронный ресурс] Источник: система «КонсультантПлюс» Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/ bankrupt/ / (дата обращения 24.04.2016) Литература 5. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит. - 2013. - № 10. - С. 22 - 23. 6. Альгин А. П. Грани банковских рисков. – М.: Знание, 2012. – 212 с. 7. Алиев, А. Т. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : учеб. пособие / А. Т. Алиев, Е. Г. Ефимова. - М.: ФЛИНТА : НОУ ВПО «МПСУ», 2012. - 296 с. - http://www.znanium.com 8. Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России // ЭКО. - 2013. - № 4. - С. 39. 9. Банковское дело: учебник / под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2012. 592 с. 10. Банковские системы: Учебное пособие / С.А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М.: Альфа-М: НИЦ Инфра-М, 2013. - 384 с. http://www.znanium.com 11. Банковская система в развивающихся экономиках: Опыт становления, развития и кризисов: Монография / И.Н. Юдина. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ Инфра-М, 2013. - 351 с.: (http://www.znanium.com) 12. Банковское дело: Экспресс-курс 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2015. — 352 с. 13. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник для бакалавров / Н. П. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 400 с. 14. Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. - 2014. - № 1. - С. 46. 15. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким // Коммерсант. - 2013. - № 12. - С. 35 - 37. 16. Ковзанадзе И. К. Вопросы создания эффективной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. - 2014. - № 3. - С. 49-53. 17. Костюченко Н.С. ,Анализ кредитных рисков, учебное пособие /Н.С. Костюченко. - СПб.: - 3-е изд. перераб, ИТД «Скифия», 2011.- 440 с. 18. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова; под ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 527 с. (http://www.znanium.com) 19. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. – 2014. - № 8. – С. 17-19. 20. Лепетиков Д.В. Кредитные отношения в России: основные особенности и перспективы развития с учетом мирового опыта. – М., 2013. – 32 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1 СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЯ «КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА» Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки - ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска невозврата ссуженной стоимости заемщиком - по разным причинам, неуплаты процентов по ссуде, нарушения срока договора. Наличие такого риска, его зависимость от многочисленных факторов, прежде всего, от условий и результатов деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора показателей финансово-хозяйственной деятельности, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств. Так, кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски банка и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода. Однако, следует понимать, что в условиях неопределенности, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения. Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы . Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. В литературе понятие кредитоспособность разными авторами трактуется неодинаково, одни авторы приводят достаточно полное определение кредитоспособности, отражающее все его аспекты, другие ограничиваются определением, что кредитоспособность - это способность заемщика платить по кредиту и процентам по нему, в итоге кредитоспособность теряет свои отличия от платежеспособности. Наиболее полно кредитоспособность можно определить как комплексную правовую и финансовую характеристику заемщика, представленную финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющую оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренным в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющую степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 60 страниц
520 руб.
Курсовая работа, Менеджмент организации, 29 страниц
280 руб.
Дипломная работа, Финансы, 54 страницы
1000 руб.
Дипломная работа, Кредит, 76 страниц
590 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg