Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА (НАПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

NLatipova 790 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 109 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 27.11.2017
В настоящей работе исследованы теоретические и практические вопросы оценки степени риска корпоративных заемщиков, был проведен анализ и сравнение наиболее часто используемых моделей идентификации финансового состояния предприятия, а так же моделей, учитывающих неопределенность текущего и будущего риска перспективной деятельности предприятия. Были выделены достоинства, недостатки и возможности практического применения основных подходов к анализу финансового состояния физического лица. Проведенное теоретическое исследование позволяет сделать следующие выводы. В литературе понятие кредитоспособность разными авторами трактуется неодинаково, одни авторы приводят достаточно полное определение кредитоспособности, отражающее все его аспекты, другие ограничиваются определением, что кредитоспособность - это способность заемщика платить по кредиту и процентам по нему, в итоге кредитоспособность теряет свои отличия от платежеспособности.
Введение

Актуальность темы работы заключается в том, что кредитные операции – это основная и самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Среди основных видов банковской деятельности предоставление кредитов - главная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. В современной экономике роль кредита приобретает особую остроту. Финансовый кризис в России, начавшийся в 2014 году - ухудшение экономической обстановки в России, вызванное резким спадом мировых цен на энергоресурсы, продажа которых составляет значительную часть в доходах бюджета России, а также введением экономических санкций в отношении России в связи с событиями в Крыму и на востоке Украины. Эти факторы вызвали значительное снижение курса рубля относительно иностранных валют, увеличение инфляции, уменьшение реальных доходов населения и значительное ухудшение ситуации в ряде отраслей российской экономики. Нестабильная экономическая обстановка в России начала так же оказывать негативный эффект на экономики некоторых стран ближнего и дальнего зарубежья, имеющих тесные экономические связи с Россией. Таким образом, финансовый кризис, нашедший благоприятную почву в Российской Федерации, негативно проявил себя, прежде всего в сфере кредитных отношений и, как следствие, вызвал дискуссию о производительных качествах кредита. Снижение объемов кредитования в кризисный период в нашей стране неизбежно снизило деловую активность товаропроизводителей, привело к падению темпов роста экономики. Исходя из вышесказанного, следует отметить возросшую актуальность изучения оценки коммерческих рисков при кредитовании предприятий в условиях кризиса и неопределенности. Вопросы оценки и управления кредитными рисками привлекает все большее внимание и отечественных исследователей, которые с одной стороны модифицируют зарубежные подходы, а с другой стороны предлагают методические рекомендации для российских условий. Так, в современных условиях проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным риском в целях их минимизации и максимизации прибыли от кредитной деятельности банка приобрели особую актуальность и значимость. В связи с этим, комплексное исследование теоретических и практических вопросов, раскрывающих содержание коммерческих рисков при кредитовании физических лиц, является важной проблемой, решение которой позволит обеспечить оптимизацию современных методов управления коммерческими рисками. Объектом исследования является такое понятие как - кредитоспособность заемщика. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе индивидуального кредитования, провоцирующие возникновения кредитных рисков коммерческого банка. Цель работы - на основе изучения теоретических и методических аспектов по теме, осуществление оценки кредитоспособности при кредитовании физического лица по методике банка и предложение варианта оценки риска наиболее целесообразного с позиции доступности информации и обоснованности оценок, адекватного современной экономической ситуации в России, в существующих условиях кризиса и неопределенности. Реализация намеченной цели потребовала постановки и решения следующих задач, определяющих последовательность и структуру работы: 1) Изучить понятие и сущность кредитоспособности заемщика; 2) Рассмотреть и проанализировать различные модели и методики оценки кредитного риска с точки зрения их достоинств и недостатков; 3) Определить сущность, классификация и факторы кредитного риска в российской банковской системе; 4) Охарактеризовать кредитную политику и существующую систему управления рисками Сбербанка России; 5) Рассмотреть процесс кредитования физических лиц коммерческим банком на примере Сбербанка России; 6) Провести оценку риска кредитования физического лица по методике Сбербанка; 8) Определить возможные пути минимизации кредитного риска в условиях кризиса и неопределенности; 9) Предложить оптимизацию выбора кредитоспособных крупных корпоративных заемщиков – физических лиц. Теоретико-методологической основой работы являются монографии и статьи российских и зарубежных ученых-экономистов по проблемам управления кредитным портфелем коммерческого банка и другим проблемам, имеющим прямое отношение к данной теме. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась на основе реализации ряда методов, представляющих собой комплексный подход к анализу явлений и процессов, включающих диалектический, формально-логический и экономико-статистический методы. Фактической базой исследования служат нормативно-правовые документы Российской Федерации, факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, статистические данные, приводимые в научных публикациях и официальных отчетах. Практическая значимость работы заключается в том, что сформулированные выводы могут быть использованы как теоретико-методологическая и прикладная основа для обеспечения оптимизации процесса кредитования банком физического лица. Дипломная работа состоит из введения трех глав и заключения. Первая глава раскрывает теоретические основы кредитоспособности заемщика. В ней определены понятие и сущность кредитоспособности заемщика, изучены методики оценки кредитоспособности клиентов - физических лиц коммерческого банка. Во второй главе произведен анализ процедуры и методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используемых Сбербанком. С этой целью осуществлен анализ текущего состояния банка и его кредитной политики в области индивидуального кредитования, определены существующие направления минимизации кредитных рисков применяемые в банке, а также существующие проблемы управления рисками кредитования. В третьей главе определены проблемы и направления совершенствования механизмов управления рисками индивидуального кредитования, для этого проведен анализ и сравнение существующих методик используемый банками России и предложен оптимизированный подход к оцениванию кредитного риска. В заключении работы приведены наиболее важные теоретические обобщения и выводы, полученные в ходе исследования.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 6 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 10 1.1 Содержание понятия «кредитоспособность заемщика» 10 1.2 Сущность, классификация и факторы кредитного риска в российской банковской системе и возможные пути его минимизации 11 1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц 19 ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 36 2.1 Общая характеристика и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 36 2.2 Организация процесса и система кредитования физических лиц В ПАО «Сбербанк России» 50 2.3 Анализ и оценка кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России» 56 ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 64 3.1 Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц 64 3.2 Оптимизация выбора кредитоспособных заемщиков в условиях кризиса и неопределенности 69 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 83 ПРИЛОЖЕНИЯ 87
Список литературы

Нормативные акты 1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) (с поправками) [Электронный ресурс] Источник: система «ГАРАНТ» Режим доступа: http://base.garant.ru/10103000/ (дата обращения 15.04.2016) 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] Источник: система «КонсультантПлюс» Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/ (дата обращения 14.05.2016) 3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] Источник: система «ГАРАНТ» Режим доступа: http://base.garant.ru/12138288/ (дата обращения 25.04.2016) 4. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (с изменениями и дополнениями). [Электронный ресурс] Источник: система «КонсультантПлюс» Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/ bankrupt/ / (дата обращения 24.04.2016) Литература 5. Абдулатипов М., Розукулов У. Вопросы совершенствования оценки и снижения кредитного риска // Деньги и кредит. - 2013. - № 10. - С. 22 - 23. 6. Альгин А. П. Грани банковских рисков. – М.: Знание, 2012. – 212 с. 7. Алиев, А. Т. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : учеб. пособие / А. Т. Алиев, Е. Г. Ефимова. - М.: ФЛИНТА : НОУ ВПО «МПСУ», 2012. - 296 с. - http://www.znanium.com 8. Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России // ЭКО. - 2013. - № 4. - С. 39. 9. Банковское дело: учебник / под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2012. 592 с. 10. Банковские системы: Учебное пособие / С.А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. - М.: Альфа-М: НИЦ Инфра-М, 2013. - 384 с. http://www.znanium.com 11. Банковская система в развивающихся экономиках: Опыт становления, развития и кризисов: Монография / И.Н. Юдина. - М.: ИЦ РИОР: НИЦ Инфра-М, 2013. - 351 с.: (http://www.znanium.com) 12. Банковское дело: Экспресс-курс 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2015. — 352 с. 13. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник для бакалавров / Н. П. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Дашков и К, 2013. - 400 с. 14. Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. - 2014. - № 1. - С. 46. 15. Иванцов С. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким // Коммерсант. - 2013. - № 12. - С. 35 - 37. 16. Ковзанадзе И. К. Вопросы создания эффективной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит. - 2014. - № 3. - С. 49-53. 17. Костюченко Н.С. ,Анализ кредитных рисков, учебное пособие /Н.С. Костюченко. - СПб.: - 3-е изд. перераб, ИТД «Скифия», 2011.- 440 с. 18. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е. И. Кузнецова; под ред. Н. Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 527 с. (http://www.znanium.com) 19. Ларионова И. Банковские риски // Деньги и кредит. – 2014. - № 8. – С. 17-19. 20. Лепетиков Д.В. Кредитные отношения в России: основные особенности и перспективы развития с учетом мирового опыта. – М., 2013. – 32 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 1.1 СОДЕРЖАНИЕ ПОНЯТИЯ «КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА» Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика. Кредитор передает заемщику объект сделки - ссужаемую стоимость на условиях возвратности, срочности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска невозврата ссуженной стоимости заемщиком - по разным причинам, неуплаты процентов по ссуде, нарушения срока договора. Наличие такого риска, его зависимость от многочисленных факторов, прежде всего, от условий и результатов деятельности заемщика, предопределяют необходимость выбора показателей финансово-хозяйственной деятельности, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств. Так, кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски банка и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода. Однако, следует понимать, что в условиях неопределенности, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения. Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы . Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. В литературе понятие кредитоспособность разными авторами трактуется неодинаково, одни авторы приводят достаточно полное определение кредитоспособности, отражающее все его аспекты, другие ограничиваются определением, что кредитоспособность - это способность заемщика платить по кредиту и процентам по нему, в итоге кредитоспособность теряет свои отличия от платежеспособности. Наиболее полно кредитоспособность можно определить как комплексную правовую и финансовую характеристику заемщика, представленную финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющую оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренным в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющую степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg