Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИССЕРТАЦИЯ, КРЕДИТ

Теоретические основы функционирования рынка потребительского кредитования

gemsconslebria1971 3180 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 106 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 11.12.2018
Целью работы является анализ функционирования и выявление основных проблеми тенденций развития рынка потребительского кредитования. В связи с поставленной целью, определены следующие задачи: ? изучить понятие рынка потребительского кредитования, его сущность и функции; ? рассмотреть становление и развитие рынка потребительского кредитования; ? выявить круг участников рынка потребительского кредитования и их функции; ? проанализировать состояние современного рынка потребительского кредитования; ? проанализировать эффективность функционирования рынка потребительского кредитования; ? выделить основные тенденции и проблемы на рынке потребительского кредитования. Объектом работы является рынок потребительского кредитования. Предмет– экономические отношения, связанные с функционированием рынка потребительского кредитования. Элементом научной новизны в работе являются выделенный в дипломной работе методический инструментарий, который позволял бы проводить оценку воздействия различных факторов на процесс потребительского кредитования, а также возможность сделать прогноз на следующие периоды. С помощью внедрения эконометрической модели прогнозирования объемов потребительского кредитования населения, на примере ПАО «Сбербанк» был предложен алгоритм действий. Теоретическая значимость работы представлена анализом понятия рынка потребительского кредитования, предложенных исследователями данной области, а также его участников и основных функций. Практическая значимость заключается в том, что данный алгоритм действий может быть использован для многовариантных моделей развития управления, а именно прогнозировании объёмов потребительского кредитования, и, как следствие – оптимизации кредитной политики банка. Методологическую основу исследования труды отечественных и зарубежных учёных в области экономики, финансов, кредита, банковского дела; нормативно-правовые акты; статистические данные. Методами исследования выступили широко используемые современной наукой научные инструментарии, а именно: теоретический анализ литературы, монографий, научных статей; сравнительный анализ на методологической основе; прогнозирование на основе эконометрической модели.
Введение

Актуальность темы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль развития рынка потребительского кредитования, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты. Рынок потребительского кредитования – сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов, экспресс-кредитование, а также POS-кредитование в торговых точках. Тематике рынка потребительского кредитования и её участников, посвящены работы таких отечественных и зарубежных учёных как Г.Н. Белоглазова, Д.З. Вагапова, Э.ДЖ. Долан, О.В. Мотовилов, Е.Б. Ширинская. Тема анализа развития, тенденций и проблем на рынке не теряет своей актуальности, с развитием экономики. Из множества работ на данную тему в работе над магистерской диссертацией использовались труды И.В. Ващекина, Р.С. Ковтун, О.И. Лаврушина О.И., Е.О Литвинова. В связи с развитием данного направления в работе участников финансового рынка, появились и проблемы потребительского кредитования. Деятельность участников в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада. Именно этот факт приводил к финансовым рискам и становился преградой на пути развития направления потребительского кредитования
Содержание

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7 1.1. Рынок потребительского кредитования: понятие, сущность, функции 7 1.2. Развитие зарубежных рынков потребительского кредитования 15 1.3. Инфраструктура, участники и операции рынка потребительского кредитования 20 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 33 2.1. Зарубежный и российский рынок потребительского кредитования: сравнительный анализ 33 2.2. Анализ состояния банковского сегмента рынка потребительского кредитования 44 2.3. Анализ состояния и развития сегмента небанковского кредитования 54 2.4. Оценка кредитных рисков в различных сегментах рынка потребительского кредитования 61 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 68 3.1. Основные направления совершенствования механизма управления рыночными рисками в современных условиях 68 3.2. Обоснование целесообразности внедрения эконометрической модели прогнозирования объемов потребительского кредитования и ее влияние на дальнейшее развитие рынка 73 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 91 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 92 ПРИЛОЖЕНИЯ 98
Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ № 14-ФЗ от 26.01.1996., в редакции от 17.07.2009 г. 2. Федеральный закон РФ № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. (в редакции от 28.04.2009 г.) 3. Федеральный закон РФ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. (в редакции от 22.09.2009 г.) 4. Федеральный закон РФ N 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. (в редакции от 24.07.2007 г.) 5. Положение ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998. (в редакции от 27.07.2001г.) 6. Положение ЦБ РФ № 254 – П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004. (в редакции от 02.02.2009 г. с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009 г.) 7. Положение ЦБ РФ №255-T от 29.03.2004. «Об обязательных резервах Кредитных организаций» 8. Инструкция Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2012 // Вестник Банка России. – 21 декабря 2012. – № 74 (1392). – 73 с. 9. Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» 10. Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 № 52-Т О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту». 11. Аглицкий И.С., Сиротина И.Н. Теоретико-игровой подход к проблеме потребительского кредитования в России // Национальные интересы: приоритеты и безопасность - 2015. - № 43. - С. 40-47. 12. Алексеева Д.Г. Банковское право: учеб. пособ. / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. – М.: Юристъ, 2011. – 736 с. 13. Алиев Б.Х. Ломбард как инструмент развития потребительского кредитования населения в регионе // Финансы и кредит, 2014.- №44.-С. 37-41. 14. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, ТК-Велби, 2011. – 624 с. 15. Банк России: Обзор банковского сектора РФ» №114 январь 2014 г. 16. Банковский сектор по итогам 2016: укрепление позиций: Исследование рынка.- М.: НАФИ, 2017.- 115 с. 17. Ващекина И.В. Структурная эволюция современных банковских систем: преимущества и недостатки в условиях экономического кризиса / И.В. Ващекина // Вестник РГТЭУ. – 2012. – № 1. – С. 24. 18. Ващекина И.В. Эволюция национальной банковской системы в свете проблем самоорганизации: монография / И.В. Ващекина. – М.: Изд-во РГТЭУ, 2012. – 127 с. 19. Галанов В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: Форум, 2010. – 288 с. 20. Герасимова Е.Б., Унанян И.Р., Тишина Л.С. Банковские операции / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. – Москва: Форум, 2011. – 272 с. 21. Годовой отчет АО Газпромбанк за 2016 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gazprombank.ru/upload/iblock/494/GPB_AR16_RUS.pdf (дата обращения: 15.10.2017). 22. Годовой отчет ООО «Домашние деньги» за 2016 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.homecash.ru/upload/iblock/f08/f08853ed7a24caaac0195e47 aa69fa8c.pdf (дата обращение 20.10.2017). 23. Годовой отчет ПАО Сбербанк России за 2016 г. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports (дата обращения 15.09.2017). 24. Государственный реестр микрофинансовых организаций [Электронный ресурс]: Служба банка России по финансовым рынкам. Режим доступа: https://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/index.html (дата обращения 14.12 2017). 25. Доля "плохих долгов" в России стремительно растет [Электронный ресурс]: BBC – Русская служба. Режим доступа: http://www.bbc.com/russian/news/2016/05/160530_banks_bad_loans_growth (дата обращения 11.12.2017). 26. Жукова Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2010. – 491 с. 27. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. – М.: Экзамен, 2008. – 284 с. 28. Игра на выбывание [Электронный ресурс]: Коммерсант.ru. Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3242423 (дата обращения: 10.12.2017). 29. Индекс ОКБ Статистика просроченной задолженности III кв. 2016 г. // Объединенное кредитное бюро. [Электронный ресурс] http://www.bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/statistika_ prosrochennoy_zadolzhennosti_okb_iii_kv._2016.pdf (дата обращения 05.09.2017). 30. Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf (дата обращения 01.09.2017). 31. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. / А.А. Казимагомедов. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 256 с. 32. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе [Электронный ресурс] / Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175. Режим доступа: http://e-koncept.ru/2017/770329.htm (дата обращения 10.12.2017). 33. Козловский А.А. Потребительский кредит в США. / А.А. Козловский. – М.: Наука, 2010. – 143 с. 34. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит. – М.: Юрайт, 2013. – 538 с. 35. Мамута М.В., Чирков А.В. О совершенствовании регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов в России // Деньги и кредит, 2015. -№ 12.-С. 9-13. 36. Москвитина С.А., Москвитина Н.М. особенности потребительского кредитования физических лиц (функции кредита). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.amursu.ru/attachments/article/11563/23.pdf (дата обращения 20.09.2017). 37. Обзор финансовой стабильности: Информационно-аналитические материалы.- М.: Центральный банк РФ, 2016.- № 2.-66 с. 38. Обзор банковского сектора РФ // Банк России. – №114 январь 2014 г. 39. Обзор финансового рынка / Первое полугодие 2013. – № 75. – 27 с. 40. Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=analytics_nfo (дата обращения: 03.10.2017). 41. Печникова А.В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. – 352 с. 42. Получить кредит без кредитной истории становится все сложнее [Электронный ресурс]: Объединенное кредитное бюро. Режим доступа: http://www.bki-okb.ru/press/news/poluchit-kredit-bez-kreditnoy-istorii-stanovitsya-vse-slozhnee (дата обращения 15.12.2017). 43. Потребительский рынок России: итоги 2015 года, перспективы на 2016 год: Ежегодный доклад. - М.:Торгово - промышленная палата, 2016 г.- 41с. 44. Сбербанк занял почти половину рынка зарплатных проектов [Электронный ресурс]: РБК. Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/13/05/2015/555338259a7947559854881e (дата обращения: 20.11.2017). 45. Старостина С.А. Тенденции во взаимодействии потребительского кредитования с социально-экономическим развитием России // Финансы и кредит, 2016. -№24.-С. 26-30 46. Статистика просроченной задолженности за III кв. 2016 г [Электронный ресурс]: Сайт Объединённого кредитного бюро, режим доступа: http://www.bki-okb.ru/press/news/statistika-prosrochennoy-zadolzhennosti-za-iii-kv-2016-g (дата обращения 15.10.2017). 47. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Дашков и К, 2009. -640 С. 48. Тавасиев А.М. Банковские дело: базовые операции для клиентов / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 304 с. 49. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 720 с. 50. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России / Исаева П.Г., Махачев Д.М. // ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ В XXI ВЕКЕ: ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ. Серия «Банковское и страховое дело». – 2015. – № 4. – С. 133-137. 51. ЦБ: среднерыночные значения полной стоимости потребкредитов продолжают снижаться [Электронный ресурс]: Информационный портал banki.ru. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9942715 (дата обращения 15.2.2017). 52. Шапошников И.Г. Развитие небанковских кредитных институтов России // Фундаментальные исследования, 2014- №8. – С.1153-1157. 53. Эзрос Ю.С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании // Финансы и кредит, 2013. -№23.- С. 18-22 54. European banks sitting on €1tn mountain of bad debt, survey finds // The guardian. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.theguardian.com /business/2015/nov/24/european- \banks-one-trillion-euros-bad-debt (дата обращения 15.04.2017). 55. General overview of consumer credit in Europe in 2015. Robust recovery for the European consumer credit market. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.ca-consumerfinance.com/uploads/media/Press_release__CACF_ consumer_ credit_overview_Europe_2015.pdf (дата обращения 20.05.2017). 56. The Fight for the Customer: McKinsey Global Banking Annual Review 2015. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.mckinsey.com/20160112-Alumni-Webcast-FIG-McKinsey%20Global%20Banking%20Annual%2 0Review%202015.pdf (дата обращения 20.05.2017).
Отрывок из работы

1.1. Рынок потребительского кредитования: понятие, сущность, функции Рынок потребительского кредитования, ориентирован на удовлетворение потребительских нужд населения, является неотъемлемой частью кредитного рынка. Субъектами потребительского кредитования выступают физические лица – заемщики, и финансово-кредитные учреждения – кредиторы. Специфика кредитных отношений на рынке финансовых услуг РФ заключается в том, что его субъекты, обладающие характерными чертами, выступают кредиторами и заемщиками (рисунок 1.1). Рисунок 1.1 - Специфика кредитных отношений на рынке финансовых услуг Источник: [26, с. 40-41] Система потребительского кредитования представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих по поводу предоставления кредита домашним хозяйствам. Данные экономические отношения проявляют себя как совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов, на единой организационно - функциональной основе реализующих основную цель кредитования домашних хозяйств - финансирование расходов населения, направленных на удовлетворение потребительских и инвестиционных целей. Структура системы кредитования домашних хозяйств включает в себя несколько блоков, в их числе: фундаментальный блок, функциональный блок (организационно-экономическая основа) и регулирующий блок (рисунок 1.2). Одним из важнейших и неотъемлемых элементов системы кредитования домашних хозяйств является совокупность видов выдаваемых населению кредитов - организационно-экономический блок. В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых домашним хозяйствам. Разные авторы выделяют разное количество видов и набор признаков классификации. Сбербанк России, например, своим внутренним документом самостоятельно определил классификацию видов кредита для домашних хозяйств: – кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости); – кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Рисунок 1.2 - Структура системы кредитования домашних хозяйств Источник: [14, с. 80-83] В законодательной практике США принято классифицировать кредиты по следующим признакам: целевое назначение, способ погашения, вид кредитора, тип ссужаемой стоимости. Отдельным видом кредита населению признается кредитование по банковским картам. Схематично западную классификацию кредитов населению можно интерпретировать в следующем виде, представленном на рисунках 1.3 и 1.4. Рисунок 1.3 - Зарубежная классификации кредитов населению по целевому назначению Источник: [31, с. 45-50] Зарубежная классификация представляется достаточно схематичной, делающей акцент скорее на техническую сторону процесса кредитования домашних хозяйств и не учитывающей инвестиционных черт кредита населению. Рисунок 1.4 - Зарубежная классификация кредитов населению по типу кредитора и ссужаемой стоимости Источник: [31, с. 47-53] Целевое назначение, определяемое направленностью финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека, предлагает положить в основу классификации Е. О. Литвинов. Автор классификации выделяет инвестиционную и потребительскую формы кредита, отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам» (таблица 1.1). Таблица 1.1 Классификация розничных кредитов Вид кредита Цель кредита Направление применения кредита Инвестиционный Формирование и развитие человеческого капитала заемщика Образование, повышение квалификации, улучшение жилищных условий, охрана здоровья и т. д. Потребительский Финансирование непроизводительного конечного потребления товаров и услуг Покупка дорогостоящей техники, средств транспорта, туризм и т.д. Комбинированный Финансирование, как текущего удовлетворения потребностей, так и человеческого капитала заемщика Кредит на неотложные нужды, кредитные карты Источник: [17, с 24] Детальную классификацию потребительского кредита приводит в своем исследовании Р. С. Ковтун, обобщая научные взгляды российских экономистов (таблица 1.2). Выделяя признаки классификации потребительского кредита, Р.С. Ковтун соотносит с каждой классификацией определённый вид кредита – в зависимости от вида заёмщика, целевой направленности, срока кредитования, обеспеченности, метода погашения, метода взимания процента, порядка предоставления кредита и его технологии, характера оборота средств, уровня кредитного риска и вида объекта потребления. Таблица 1.2 Классификация потребительских кредитов Признак классификации Виды потребительского кредита Вид заемщика - все слои населения; - социальные, возрастные, прочие группы; - прочие заемщики (VIP-клиенты и т.д.) Целевая направленность - целевые; - нецелевые Срок кредитования - краткосрочные; - среднесрочные; - долгосрочные Обеспеченность -необеспеченные; - обеспеченные Метод погашения - погашаемые единовременно; - с рассрочкой платежа Метод взимания процента - удержание в момент предоставления кредита; - уплата в момент погашения кредита; - уплата равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом Порядок предоставления - безналичный; - наличный Характер оборота средств - разовые; - возобновляемые Технология предоставления - единовременно; - кредитная линия Уровень кредитного риска - низкорисковый; - среднерисковый; - высокорисковый Вид объекта потребления - потребление материальных ценностей; - выполнение работ; - оказание услуг Источник: [14, c. 65-67] Можно сделать вывод, что выделенные Р. С. Ковтун «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. По мнению О. И. Лаврушина, совокупность свойств, характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом или организационном отношении проявляются в видах кредита, используемого для классификации последнего. Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. [27, c. 75-80] При кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов: ? краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); ? краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, для финансирования строительных работ (строительный кредит); ? долгосрочный кредит, предоставляемый для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья. Причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредитования населения следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обуславливается специфическими особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях. Анализируя систему рынка потребительского кредитования, а также классификации, предложенные авторами, можно дать следующее определение рынку потребительского кредитования - это совокупность экономических отношений, возникающих между кредиторами (банками и небанковскими институтами) и заемщиками – физическими лицами, использующими кредитные ресурсы для удовлетворения нужд личного потребления. Следует отметить, что эффективность рыночных механизмов в сфере потребительского кредитования остается низкой. Если обратиться к понятию свободного ценообразования, то при условии эффективного рынка оно должно выполнять контрольно-регулирующую функцию и обеспечивать фактическое, а не формальное равенство сторон – участников кредитного веки. На практике потребители кредитных услуг часто остаются лишенными реальной информации (что тоже является необходимым условием рынка). Так, например, кредитная ставка банков по потребительским кредитам часто включает дополнительные скрытые комиссии, страхование, следовательно, годовая эффективная ставка процентов по потребительским кредитам некоторых банков может достигать более 70% [30]. Поэтому для повышения эффективности современного механизма функционирования рынка потребительского кредитования необходимо уделять больше внимания развитию его инфраструктуры. Функциями рынка потребительского кредитования относятся: – содействие участникам рыночных отношений в реализации их интересов; – ускорение оперативности и эффективности работы рыночных субъектов; – организационное оформление рыночных отношений; – обеспечение форм юридического и экономического контроля, государственного и общественного регулирования деловой практики [12, с. 136]. На рынке финансовых услуг физическими лицами постоянным спросом пользуются кредитные ресурсы потребительского назначения. Соответственно, конкретная форма кредитного продукта определяется продавцами – субъектами рынка потребительского кредитования. Так, сейчас на рынке существует достаточно широкая линейка продуктов для потребительского кредитование физических лиц: кредитные карты, кредитный лимит на дебетовую карту, экспресс-кредитование в торговых точках, наличные беззалоговые кредиты, автокредиты, ломбардное кредитование и др. Их могут предлагать, как банки, так и небанковские финансово-кредитные учреждения. Вопрос «как производить» решает конкуренция между кредиторами, что имеют право предоставлять потребительские кредиты. Так исторически сложилось, что банки в России традиционно доминируют в сегменте потребительского кредитования. С одной стороны, это объясняется существованием системы надзора и контроля за банковской деятельностью и более широкой сетью банковских филиалов и отделений в территориальном аспекте. С другой стороны, банки имеют большую ресурсную базу, а также рекламные возможности для привлечения клиентов. Однако, на рынке присутствуют и другие кредиторы по предоставлению потребительских займов: кредитные союзы, ломбарды, финансовые компании. Соответственно спрос, который существует на рынке, дает ответ на вопрос «для кого производить». Опираясь на результаты исследований отметим, что главным побудительным мотивом, формирующим потребность в потребительском кредите, является потребность в предметах потребление, которая вызвана временной нехваткой текущих доходов или сбережений [16, с. 69]. Так, в докризисный период имело место динамичное увеличение спроса на потребительское кредитование и основными факторами такого роста были: длительная политическая и экономическая стабильность в России; усиление позиций национальной валюты; рост реальных доходов населения; положительные потребительские ожидания; насыщение товарных рынков; стимулирование спроса на кредитные услуги займодателям. Можно предположить, что в кризисный период спрос на кредитные продукты потребительского назначения снижался со стороны потенциальных потребителей, однако сами кредиторы достаточно осторожно относились к кредитованию физических лиц, поскольку через собственную политику наращивания активов имеют сейчас в кредитных портфелях высокую долю проблемных потребительских кредитов. Несмотря на последствия кризиса, спрос на кредитные средства потребительского назначения продолжает расти. Практики обосновывают такое рост рядом причин. Во-первых, некоторый рост доходов повышает доступность товаров длительного пользования. Во-вторых, детальный анализ предложения товаров длительного пользования показывает рост цен из-за постоянного обновления ассортимента и предложения более новых и качественных товаров. В-третьих, экономика России уже год находится в зоне падения с постепенным уменьшением количества занятых: последний год, а главным образом за первый квартал 2015 г., количество штатных работников уменьшилось на 400 тыс. человек [9]. В соответствии рост спроса на кредитные услуги среди физических лиц происходит вследствие уменьшения текущих доходов, а, следовательно, покупка в кредит осуществляется с необходимостью. 1.2. Развитие зарубежных рынков потребительского кредитования Рынок потребительского кредитования развитых стран можно представить, как сложившуюся в стране совокупность кредитных, финансовых и инфраструктурных организаций, который базируется на специальных правовых нормах и законодательных актах, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимоотношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения. В общем виде система потребительского кредитования представлена в таблице 1.3. Система потребительского кредитования населения в развитых странах в целом представляет собой совокупность экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, и их государственного регулирования, которая состоит из двух структурных подсистем - организационно-технологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом. Каждая подсистема содержит определенные элементы. Таблица 1.3 Состав и структура рынка потребительского кредитования в развитых странах Государственное регулярование потребительского кредита Организационно-технологиеское обеспечение кредитного процесса Функциональный механизм управления кредитом Субъекты кредитования Потребительская инфраструктура кредитования Виды кредитования Объекты кредитования Банка Кредитные союзы Ломбарды Финансовые компании Фонды коллективного инвестирования Производственные и торговые компании Бюро кредитных историй Оценочные компании Коллекторские агентства Страховые компании Поставщики программных продуктов Скоринговые агентства Кредитные брокеры Потребительские кредитно-консультационные Центра обслуживания населения Целевые Нецелевые Образование Автомобили Медицина Туризм Товары Прочие Источник: [33, c. 136] Наибольшего развития потребительское кредитование за рубежом приобрело в 20-е годы ХХ века в США, Канаде, Англии и Австралии, а с середины 50-х годов в ФРГ, Франции, Италии и других европейских странах, а чуть позже в Японии под влиянием усиления разрыва между возрастающими возможностями производства и ограниченными рамками платежеспособного спроса населения [31, c. 77]. На сегодня самый высокий уровень объемов потребительского кредитования зафиксирован в странах Азии, на втором месте – страны Европы, на третьем – Латинской Америки. Отметим, что в развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов, ведь почти все крупные покупки совершаются в кредит. В Европе количество людей, пользующихся потребительскими кредитами, в 50 раз превышает российские показатели, а в США – в 75 раз. Для того чтобы определить ситуацию, которая сложилась на рынке потребительского кредитования в зарубежных государствах, рассмотрим их основные условия кредитования населения. Решающую роль в этом вопросе играет цена кредита. Если взять, например, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 % в год, тогда как в России – до 35-50 % годовых [16]. Относительно ситуации в США, можно отметить, что около 90 % новых автомобилей покупают в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки кредитования – 2, 3 или 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 600 долл. Размер первого взноса зависит от стоимости автомобиля и составляет 5-10 %. В Великобритании стоимость таких кредитов не превышает 5-6 % годовых. Кредит на покупку автомобиля оформляют, как правило, на 3 года. При этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 %. Французы за кредит на покупку автомобиля платят 7-8 % в год, на покупку бытовой техники – около 10 %. Потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12 % годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если клиент банка имеет весомый первый взнос, то он сможет получить кредит под 5-6 % годовых [33, с. 100 - 103]. Согласно данным статьи «Consumer affairs: European Parliament to vote on Consumer Credit Directive» от 16.01.2013, в таблице 1.2 приведены средние процентные ставки по потребительским кредитам в странах Евросоюза. Таблица 1.4 Средние процентные ставки по потребительским кредитам в странах Евросоюза Страна Ставки потребительских кредитов, % Австрия 7,00 Бельгия 7,90 Финляндия 6,30 Франция 7,10 Германия 8,00 Греция 10,00 Ирландия 6,80 Италия 9,40 Португалия 12,20 Словения 8,70 Испания 9,40 Нидерланды 8,90 Источник: [23] Итак, из таблицы 1.4 видим, что наименьшие ставки по потребительским кредитам в 2013 году наблюдались в Финляндии, Ирландии, Австрии и Франции, поэтому именно в этих странах выгоднее брать кредит, поскольку расходы населения по этим кредитам будут наименьшими. Более высокие процентные ставки по кредитам населению действуют в таких странах, как Португалия, Греция, Италия и Испания. Если рассматривать ситуацию в странах Центральной и Восточной Европы, то интерес населения к кредитованию в последние годы здесь постоянно растет в связи с повышением жизненного уровня и снижением процентных ставок местных банков. С одной стороны, увеличение объемов потребительского кредитования – это хороший признак для стран с рыночной экономикой, она свидетельствует о благоприятном влиянии вступления в Евросоюз, но, с другой стороны, с ростом кредитной активности повышается также и опасность риска, как для финансовых институтов, так и экономики в целом. Конечно же, быстрая кредитная экспансия в этих странах не обходится без риска, предоставление кредитных услуг в странах с рыночной экономикой опасно из-за неустойчивой политической ситуации и возможных экономических и финансовых кризисов. Поэтому вероятность непредвиденных витков в экономическом развитии стран Центральной и Восточной Европы очень высока. Об этом свидетельствуют как макро-, так и микроэкономические показатели этих стран [53]. Например, такие страны как Болгария, Хорватия, Румыния применяли административные меры, для того чтобы предотвратить излишний риск, связанный с ростом интереса к кредитованию. Итак, в целом кредитный рост, которое мы наблюдаем в Центральной и Восточной Европе, характеризует выход на более высокий уровень кредитной культуры, такой, которая существует в другой части Европы [54]. Что касается России, то тенденция к росту объемов потребительского кредитования в этой стране сохраняется уже не один год. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет всего 3-6 %, что ниже, чем в Польше или в Чехии. По оценкам банковских аналитиков, в десятку нынешних лидеров потребительского кредитования в России входят банки с иностранным участием в капитале [15]. Итак, исследование зарубежного опыта осуществления банковских операций по предоставлению потребительских кредитов позволяет обобщить и обеспечить использование данного опыта банками России. Сегодня в странах Евросоюза и США наблюдается бум потребительского кредитования и, оценивая условия их кредитования с условиями кредитования банков России, то за рубежом процентные ставки по потребительским кредитам значительно меньше. Достаточно развито кредитование населения на покупку жилья, сроки кредитования являются достаточно длительными, есть возможность получить льготные кредиты для семей с ограниченными доходами. Все это свидетельствует о развитии банковской системы и кредитных взаимоотношений населения и иностранных банков. Инфраструктура рынка потребительского кредитования обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. Инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования. 1.3. Инфраструктура, участники и операции рынка потребительского кредитования Под инфраструктурой рынка принято понимать совокупность институтов, обслуживающих рынок и выполняющих определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования [9, с. 135]. К таким функциям относят: ? содействие участникам рыночных отношений в реализации их интересов; ? ускорение оперативности и эффективности работы рыночных субъектов; ? организационное оформление рыночных отношений; ? обеспечение форм юридического и экономического контроля, государственного и общественного регулирования деловой практики [12, с. 136]. Инфраструктура рынка потребительского кредитование – это совокупность вспомогательных организаций, служб и учреждений, обслуживающих экономические, правовые и информационные интересы субъектов рынка потребительского кредитования. К задачам, которые решает инфраструктура рынка потребительского кредитования следует отнести повышение эффективности коммуникации его субъектов и защита от рисков. Ведь риск является непременным спутником для всех сторон кредитных операций. Следует отметить, что отдельные элементы инфраструктуры рынка потребительского кредитования в России функционируют. Так, существует достаточно большое количество фирм, специализируются на предоставлении правовых услуг – юридические конторы, частные юристы, нотариусы. Отдельный вид специализированных услуг предоставляют оценщики имущества. Важной составляющей потребительского рынка кредитование является информационное обеспечение всех его участников. В этом сегменте действуют финансовые консультанты или консалтинговые фирмы. Для более успешного продвижения кредитных продуктов потребительского назначения отдельные элементы инфраструктуры этого рынке создаются самими кредиторами. К ним относятся, так называемые, центры ипотечного кредитования, центры страхования и кредитования, центры кредитования граждан т. д. С целью уменьшения рисков кредитования кредиторы могут воспользоваться услугами кредитных агентств, имеющих название бюро кредитных историй. Однако их деятельность и порядок обмена информацией является несовершенной, и заемщикам не сложно получить кредиты в разных учреждениях, являющихся клиентами соответственно разных бюро. Проблемы с возвратом потребительских кредитов обусловили появление компаний по взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств. Как правило, банк накапливает проблемные кредиты и продает, или передает портфель просроченной задолженности коллекторской компании, которая занимается взысканием долгов. Следует подчеркнуть, что в настоящее время основные основы деятельности коллекторов не урегулированы, а проблематика законодательного регулирования уступки просроченных банковских кредитов, где должниками являются физические лица, только изучается. Как было указано выше, важным аспектом функционирования рынка потребительского кредитования является высокая степень риска. Поэтому, особую актуальность приобретает вопрос страховой защиты от кредитных рисков. Однако, этот элемент инфраструктуры развивается узко – как правило осуществляется только обязательное страхование заемщика на случай смерти или потери трудоспособности, особенно при выдаче авто или долгосрочных кредитов (ипотеки). Осуществление операций страхования риска невозврата долга не производится, ведь сейчас активы страховых компаний значительно меньшие активы кредитодателей, что ограничивает финансовую состоятельность страховщиков в страховании кредитных рисков. Итак, современная инфраструктура рынка потребительского кредитования лишь частично выполняет возложенные на нее функции и нуждается, прежде всего, решения комплекса организационных и правовых вопросов. Современный рынок потребительского кредитования РФ, как и многие другие отрасли экономики, находится под влиянием определённых социально-экономических показателей как: ВВП, уровень инфляции, уровень доходов и уровень занятости населения, оборачиваемость розничной торговли. Согласно данным Банка России в 2014 г. работало 1023 кредитных организаций, которые имеют право осуществления банковских операций. В 2013 г. число таких кредитных организаций составляло 1058 единиц [15]. Большая часть кредитных учреждений располагается в Центральном Федеральном Округе – 57,8%, среди которых большая часть (51,9%) сконцентрированы в Москве и Московском Округе. Треть совокупных потребительских кредитов, выданных банками РФ c января по май 2013 года, приходятся на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО, что свидетельствует о смещении спроса на кредиты в регионы.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg